Законодательный акт о признании за физлицом финансовой несостоятельности вступил в силу 01.10.2015 года. Он позволил как резидентам, так и нерезидентам страны, имеющим задолженности перед российскими финансовыми структурами, бюджетом либо физлицами, освободится от непосильного финансового бремени.
Судя по статистике, наибольшую популярность получило признание физического лица несостоятельным (банкротом) в связи с невозможностью исполнения взятых на себя обязательств по автокредитам, потребительским ссудам и ипотеке.
Банкротство физлиц может развиваться по следующим сценариям:
- Заключение мирового соглашения в суде. Между кредитором и должником заключается соглашение, на основании которого задолженность погашается. Это отменяет необходимость привлечения сотрудников ФССП или коллекторских агентств к взысканию задолженности, а также аннулирует штрафы за просрочки.
- Реструктуризация задолженности. План реструктуризации составляется должником или его кредиторами при участии финуправляющего и утверждается судом. Максимально допустимый срок реструктуризации — 3 года. Вариант применяется в том случае, если у гражданина есть денежные средства для погашения долгов на льготных условиях.
- Объявление гражданина банкротом. В этом случае реализуется все его имущество (за исключением запрещённого к реализации), признаются ничтожными сомнительные сделки стоимостью от 300 тысяч рублей. Полученные от продажи имущества средства идут в счёт погашения задолженностей.
При этом важно учитывать, что без дополнительного ходатайства должника о реализации имущества судом будет сперва назначена реструктуризация долга. Когда выяснится, что банкрот не может выполнять условия реструктуризации, арбитражный управляющий приступит к формированию и продаже конкурсной массы.
Но при этом сумма его вознаграждения увеличится вдвое (с 25 до 50 тысяч рублей), так как им будет проведено 2 процедуры, хотя и в рамках одного дела (по закону ему положено оплачивать каждую процедуру отдельно, а в рамках реализации он также получает 7% от суммы, вырученной от продажи собственности банкрота).
Реструктуризация допускается только при наличии у гражданина стабильного дохода. В остальных случаях актуальнее перейти сразу к реализации имущества, о чем рекомендуется заблаговременно ходатайствовать в суд.
Поможем законно списать долги
Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно
Порядок подачи заявления на банкротство в 2023 году
Исковое заявление о банкротстве физического лица
Верховным судом были разъяснены понятия права признания физлицом собственной финансовой несостоятельности и обязанности признания банкротства.
В частности, основываясь на пп. 10 и 11 Постановления от 13.10.2015 №45, должник обязан заявить о своём банкротстве в случае:
- превышения общей суммы долга более 500 тысяч рублей;
- если выплата по одному кредитному обязательству делает невозможным исполнение обязательств перед другими кредиторами.
Но, наряду с этим, процедура банкротства физического лица может быть инициирована им самим вне зависимости от величины задолженности. Для этого достаточно представить убедительные доказательства, позволяющие установить факт финансовой несостоятельности гражданина, то есть его неспособность самостоятельно выплачивать долги перед кредиторами.
Согласно Определению ВС России № 305-ЭС16–15411 от 14 ноября 2016 года, суд вправе отменить процедуру банкротства гражданина, если будут выявлены признаки злоупотребления предоставленным ему правом на банкротство либо стремления уклониться от погашения задолженностей.
Кредиторы имеют право инициировать банкротство физических лиц-должников в следующих случаях:
- если сумма основной задолженности физлица (без учёта штрафов и неустоек) составляет 500 тысяч рублей и выше;
- при просрочке более 3 месяцев.
Но представителям финансовых организаций нужно учитывать, что согласно ФЗ о банкротстве физических лиц, задолженность должна быть подтверждена.
Задолженность по договору поручительства не даёт право банку инициировать банкротство физического лица, кроме случаев, когда она подтверждена соответствующим судебным актом.
При подаче заявления на банкротство необходимо также оплатить специальную госпошлину. Действующая редакция закона о банкротстве устанавливает размер госпошлины с 01.01.2017 равной 300 рублей, что в 20 раз меньше чем было установлено изначально.
Примеры из судебной практики
Судебная практика по банкротству физических лиц в последнее время формируется довольно активно. Многочисленные решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и комментарии ВС позволили сформулировать ряд правил, не установленных законом, и нередко ранее являющихся предметом обсуждений и споров на профильных форумах:
- Даже если стоимость имущества превышает величину задолженности гражданина перед кредиторами, это не препятствует признанию его банкротом.
- При установлении должнику запрета на пересечение границы РФ на время проведения процедуры банкротства физлица суд должен учитывать, может ли такая мера ускорить удовлетворение требований кредиторов. Запрет не является обязательным.
- Требования, предъявляемые кредитором к физическому лицу-поручителю юрлица, без соответствующего судебного акта, устанавливающего факт долгового обязательства, ничтожны, и не могут быть причиной инициации процесса банкротства.
- Даже если должник не проживает на единственной жилплощади (находящейся в ипотеке), это не является достаточным основанием для её реализации в счёт погашения задолженности.
- Затраты, связанные с охраной имущества (наймом охранников), являются обоснованными, так как причисляются судом к мероприятиям, позволяющим обеспечить его эффективную реализацию.
Последствия банкротства физлица пока остались неизменными: невозможность занимать руководящие должности и входить в совет директоров/акционеров в течение 3 лет и запрет на проведение повторного банкротства в течение 5 лет.
По банкротству физлица судебная практика неуклонно пополняется новыми арбитражными решениями, комментариями Верховного Суда, и вполне вероятно, что в скором будущем эта процедура достаточно «обкатается». Остаётся только не пропускать последние новости о банкротстве физических лиц и быть в курсе событий.
А если у Вас возникла необходимость объявить себя банкротом, смело обращайтесь к нашим юристам – мы поможем быстро списать все задолженности и оформить банкротство физического лица без проблем.
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Прошло несколько лет, с того момента, когда в РФ заработал институт банкротства физических лиц и уже есть результаты. Однако по отношению к другому законодательству, нововведение в сфере несостоятельности граждан сопровождаются некоторой путаницей.
Ее преодолению, способствует консультация с финансовым управляющим, так и изучение самой свежей судебной практики, которая появляется с завидным постоянством.
Естественно, что многим должникам следить за всеми нововведениями не представляется возможным в силу нехватки специальных знаний и времени. Однако информация, размещенная на Yur-usl.ru, поможет оперативно во всем разобраться и быть в курсе всех изменений.
Что ждать банкроту
Пока законодательство о банкротстве физ лиц не претерпело особых изменений на этот счёт.
Как и раньше, при оформлении займов и долговых расписок гражданин обязательно должен поставить в известность своего кредитора о том, что он имел за плечами процедуру банкротства.
Другое дело, что деньги в долг вряд ли будут предоставлены или же кредитор предложит кабальные проценты.
Помимо этого, будет затруднено участие человека в предпринимательской деятельности. Так, в течение трех лет с момента признания гражданина банкротом, он не вправе учреждать свою фирму или быть директором в других компаниях.
Более подробно о последствиях личного банкротства можно узнать у нашего юриста, который на этот счёт даст исчерпывающую консультацию.
Типичные ошибки
Как свидетельствует судебная практика в отношении несостоятельности физических лиц, многие должники, самостоятельно обращающиеся в суд с заявлением о своём банкротстве и допускают ошибки. Это приводит к возврату заявления или оставлению его без движения около 1 месяца.
Например, к заявлению часто прикладываются не все документы, которые требует законодательство. В частности, должник забывает или не хочет приложить сведения о своих кредиторах, имущественном или судебном положении и т. д.
В результате, открытие процедуры затягивается на неопределённое время. Чтобы этого избежать, стоит заранее все оговорить с юристом. Он же проконтролирует, чтобы пакет документов для банкротства в арбитражный суд был максимально полным.
А также суды не открывают дело о банкротстве в случае, если не уплачены все судебные расходы. На начальном этапе они составляют 16 тысяч рублей.
Из них 6 тыс. – госпошлина, а 10 тыс. – предоплата за работу финансового управляющего. Эти суммы вносятся сразу и никаких льгот на этот счёт не предусмотрено.
Результат процедуры
Ранее мы уже писали о том, что к должнику применяется реструктуризация долга на определенный период времени. Она возможна тогда, когда есть вероятность улучшения финансового положения.
Процедура реструктуризация затягивается на 3 года, в течение которых будет работать отдельный график погашения задолженности.
Однако если перспектив платежеспособности гражданина не видно, то арбитражный суд сразу объявляет лицо банкротом со всеми вытекающими отсюда последствиями.
В частности, они подразумевают продажу имущества и удовлетворение кредиторских требований за счет вырученной суммы. И в этом отношении судебная практика не претерпела особых изменений.
Теперь что касается финансового управляющего. Именно это лицо будет заниматься имущественным и финансовым положением должника.
Обратите внимание, что самостоятельно предложить его кандидатуру нельзя. В то же время, должник, посовещавшись предварительно с юристом, вправе предложить в заявлении о банкротстве СРО (саморегулируемую организацию) арбитражных управляющих.
В своих разъяснениях Верховный Суд РФ сделал акцент на том, что если у должника нет денег и собственности для того, чтобы в полной мере покрыть работу финансового управляющего, то дело о банкротстве подлежит закрытию.
О чем еще следует помнить
Как правило, банкротство освобождает от всех обязательств. Однако существует и исключение. Так, если должник в ходе всей процедуры действовал недобросовестно (не сообщил о своем имуществе, всячески препятствовал кредиторам или финансовому управляющему), то даже банкротство не спасает его от долгов. По такому пути идет судебная практика.
Ещё раз вернёмся к плану реструктуризации. Он вступит в силу только тогда, когда его одобрит должник в письменной или устной форме.
Многие граждане являются индивидуальными предпринимателями. И есть вероятность, когда угроза банкротства может возникнуть как по личным обязательствам, так и по долгам, связанным с бизнесом.
Тогда приходится выбирать тип банкротства: как предпринимателя или гражданина. Одновременно две процедуры начать не получится.
Судебная практика по банкротству физических лиц
Отправной точкой для вынесения решения об объявлении человека банкротом является наличие признаков, свидетельствующих о его неплатежеспособности. Акцент делается не только на сумме долга, но и на объективных возможностях его погасить. Когда же их нет, гражданин сразу получает статус банкрота.
Дальше начинается процесс реализации его собственности. Стандартный срок составляет полгода, однако у арбитражного суда имеются полномочия время продлить. Все будет зависеть от количества имущества, места его нахождения.
Далее имеет смысл привести описание нескольких свежих решений арбитражных судов, расположенных в разных уголках РФ. Упомянутые в тексте фамилии изменены, номера дел реальные.
Если гражданин признает долг по расписке
Инициатором процедуры стал гражданин Дунаев. Он обратился с заявлением в арбитражный суд к должнице, Демченко, с просьбой признать ее банкротом. Требования основаны на том, что своевременно не были исполнены обязательства по возврату средств, полученных по расписке.
Поскольку иск о взыскании долга не предъявлялся, суд осуществил проверку его наличия. В свою очередь Демченко представила отзыв на заявление с просьбой сразу открыть в отношении нее процедуру реализации имущества ввиду отсутствия заработка.
Заявление самого должника
Арбитражный суд Ростовской области рассмотрел заявление Пименова, который просил признать его банкротом и начать процесс реализации имущества. Свое обращение гражданин обосновал тем, что имеет накопившиеся долги перед несколькими банками. Общая сумма обязательств превысила 4 миллиона рублей.
Должник отметил, что его единственным источником дохода является пенсия по возрасту. В качестве доказательства наличия обязательств были представлены договора, справки из банков, а также предыдущие судебные решения о взыскании долга.
Освобождение от исполнения обязательств
Суд первой инстанции своим определением утвердил отчет финансового управляющего о реализации имущества должника и освободил гражданина от исполнения обязательств, имевшихся на дату начала производства по делу о неплатежеспособности. В силу положений ФЗ о банкротстве, избавление от долгов невозможно в случае наличия умысла на уклонение от исполнения обязательств перед кредиторами.
Автор апелляции настаивал на том, что должник неоднократно менял место работы. Кроме того, его супруга была осуждена за мошенничество. Однако эти доводы коллегия судей не приняла во внимание.
Допустимость участия в деле третьих лиц
Двенадцатый апелляционный арбитражный суд разбирался в некоторых процессуальных моментах в производстве по делам о банкротстве физических лиц. Коллегия судей рассматривала жалобу Тимофеева на определение первой инстанции.
Этим документом было отказано заявителю в привлечении его к участию в процессе в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями.
Коллегией отмечено, что суд при первоначальной проверке обоснованности заявления о банкротстве не обязан привлекать к участию в деле всех кредиторов должника. Они могут впоследствии подать документы о включении их в реестр требований.
Банкротство и брачный контракт
Чтобы уберечь имущество от его продажи, некоторые должники заключают со своими супругами брачные договора. Их условиями предусмотрено изменение характера собственности. Однако в рамках процедуры неплатежеспособности нельзя исключать вероятности того, что соглашение признают недействительным.
Так, определением арбитражного суда Липецкой области по заявлению финансового управляющего был признан недействительным брачный договор, заключенный между должником и его женой. Основным доводом явилось то, что статус имущества приобретенного до брака, не допускается изменить соглашением.
Как быть в курсе последних новостей
Не исключено, что в законодательство о банкротстве будет периодически меняться. Понятно, что за всеми коррективами уследить будет просто невозможно. Поэтому, всю свежую информацию о банкротстве физических лиц можно оперативно узнавать на нашем сайте.
Помимо этого, мы предлагаем оформить бесплатную подписку на электронную рассылку всей важной информации. Так, по банкротству физических лиц свежие новости будут рассылаться еженедельно.
Помимо этого специалисты готовы предоставить анализ наиболее актуальных законопроектов, которые могут затрагивать личное банкротство граждан.
Все интересующие вопросы в части работы ресурса Yur-usl.ru легче всего задать консультанту по телефону. Он же ответит на все проблемные вопросы по банкротству.
Как добиться положительного результата
Действительно, банкротство является эффективным способом для того, чтобы избавиться от долгов. Однако с самого начала требуется подойти правильно к организации всего процесса. Когда гражданин решился обратиться с заявлением сам, нужно детально изучить не только законодательство, но и судебные прецеденты.
Кроме того, помогут и несколько полезных советов. Они успешно применяются на практике и способствуют ликвидации долгового бремени.
Рекомендации должнику:
- Когда у гражданина имеется стабильный доход, справки о суммах не станут лишними. С их помощью будет легче добиться реструктуризации.
- Изначально нужно отдавать себе отчет в том, какое имущество подлежит продаже. Так легче будет планировать жизнь в ближайшей перспективе.
- Для начала процедуры банкротства по своей инициативе потребуется комплексный анализ ситуации. Станут понятными все риски и способы противодействия им.
- Действенным бывает мировое соглашение с кредиторами. Его положения могут предусматривать снижение долга при условии выплаты большей его части, единоразово.
- Много значит добросовестное поведение в ходе судебного процесса. Любые попытки ввести кредиторов, суд в заблуждение только навредят.
При условии системного подхода к делу, личное банкротство станет действенным способом для ликвидации просроченных обязательств. Главное иметь конкретный план и владеть юридическими тонкостями.
Автор: Олег Росляков, источник yur-usl.ru.
Обязательно поделитесь с друзьями!
Расходы на процедуру банкротства
Цена банкротства за всю процедуру составляет 95 000 рублей, при условии отсутствия имущества, подлежащего реализации;
Услуги финансового управляющего из Москвы включены в цену;
Возможна поэтапная оплата услуг;
Что включено в цену?
- бесплатная консультация финансового управляющего;
- подготовка заявления и представление ваших интересов в арбитражном суде;
- услуги финансового управляющего, необходимые в деле о банкротстве, оказываются в полном объеме «под ключ».
Что не входит в цену и оплачивается сверх цены договора?
- 300 руб. — госпошлина;
- Нотариальная доверенность на представителя в суде и почтовые расходы.
Рассмотрим судебную практику по банкротству физических лиц на примере одного судебного дела от начала и до конца
Фабула дела из судебной практики по банкротству физических лиц
Сделки по отчуждению имущества совершённые за три года до банкротства могут быть оспорены. В этом случае проблемы в первую очередь возникнут у покупателей и косвенно это затронет и реальное дел у должника.
В каждом конкретном случае требуется проанализировать ситуацию на предмет правовых рисков перед подачей заявления. Желательно не наломать дров.
Т.е сначала наметить план «контролируемого банкротства», а уже потом начинать действовать.
Не стоит ставить телегу впереди лошади, оформлять дарение и иные сделки без предварительной консультации с юристом. В лучшем случае это бесполезно, а чаще идет только должнику во вред.
При этом, всегда есть законные способы, как пройти процедуру реализации имущества со списанием долгов, при этом на законном основании сохранить полностью или частично свои ресурсы.
1. Определение о принятии заявления о признании должника банкротом.
Если что-то забыли, суд оставит дело без движения. Если не исправили в установленные законом сроки, заявление вернут обратно. Когда по мнению суда, не приложен какой-либо документ, то ничего страшного, можно потом будет донести.
По итогам суд:
- принял дело к производству;
- возбудил производство по делу;
- назначил судебное заседание по разрешению вопроса о признании заявителя банкротом;
- направил запрос в СРО.
Если заблаговременно не договорились с финансовым управляющим, то в суд придет отказное письмо. Дело в том, что за сумму депозита ему работать не интересно. Прежде чем подавать заявление о банкротстве в суд, следует предварительно с ним «договориться о сотрудничестве». Кроме того, подготовка заявления о банкротстве гражданина и приложений к нему является довольно трудоёмким процессом. В связи с чем, целесообразно такую работу переложить на профильных юристов. Подготовка заявления, сбор документов с услугами финансового управляющего составляет цену услуг по банкротству под ключ.
2. Решение о признании гражданина банкротом.
Денег на погашение долгов нет и не будет. Можно ли сразу перейти к процедуре реализации, минуя реструктуризацию?
3. Определение о завершении реализации имущества гражданина
Какие функции в Арбитражном процессе выполняет финансовый управляющий?
Указанные выше сведения финансовый управляющий предоставляет в виде отчета. Если отчет устраивает суд, то выносится решение о завершении процедуры реализации и всё отлично.
В данном случае суд:
- завершил процедуру реализации;
- зачислил финансовому управляющему деньги с депозита суда, внесенные ранее должником.
4. Определение о принятии заявления об установлении требований кредитора к рассмотрению.
5. Определение о включении банка в реестр требований кредиторов.
Требование банка включено в третью очередь. Это формальность. В данном случае у должника нет активов для оплаты в счет долга.
В итоге банкротства физического лица завершилось успешно
Гражданин признан банкротом и теперь никому и ничего не должен!
Последняя редакция 17 июля 2023
Время на прочтение 4 минуты
С 1 октября 2015 года имеющие задолженности граждане и иностранцы получили право объявить себя банкротами, тем самым избавившись от непосильных финансовых обязательств. И если поначалу признание физического лица несостоятельным не пользовалось популярностью, то с 2017 наметилось увеличение спроса на процедуры банкротства.
Этому способствовали 2 основных фактора: в 2016 году снижена госпошлина (300 р. вместо 6000р.) и положительная судебная практика.
Активно развивается юридическая поддержка граждан в сфере банкротства.
В сравнении с другими странами принятый в России Закон о банкротстве физлиц лоялен к должникам. Ограничения носят временный характер, и суды отменяют ненужные обеспечительные меры, если должник действует добросовестно и открыто. Маргарита Холостова, финансовый управляющий
Что дает процедура банкротства физических лиц
Решение Арбитражного суда о банкротстве гражданина избавляет его от обязательств перед кредиторами — как физическими, так и юридическими лицами, включая бюджетные учреждения. Исключение составляют алименты и задолженности по возмещению ущерба.
Таким образом, объявив себя банкротом, должник обретает финансовую независимость, а при своевременно проведенной процедуре реструктуризации получает нормальную кредитную историю.
Стоит помнить о последствиях банкротства физ лица:
- на протяжении трех лет должник не может занимать руководящие должности, быть учредителем или акционером юридических лиц;
- в течение 5 лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать о банкротстве при оформлении кредитов;
- повторное банкротство возможно не ранее, чем через 5 лет.
Закон о банкротстве физических лиц также предусматривает возможность запрета на выезд должника за границу. Но на практике это ограничение применяется судами редко и отменяется по мотивированному ходатайству гражданина.
Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.
Судебная практика — ожидания и реальность
Во время принятия ФЗ о банкротстве физических лиц прогнозировалась высокая нагрузка на Арбитражные суды, связанная с большим количеством заявлений о банкротстве граждан. Но сегодня Федресурс дает следующую картину:
- Инициируют процедуру сами граждане в 90% случаев.
- Доля тех, у кого инвентаризация показала отсутствие имущества составляет 78%, то есть в абсолютном большинстве дел от долгов освобождают без реализации имущества. Кредиторы не получают ничего, а должник — полное списание долгов.
Правом на личное банкротство сегодня воспользовались лишь 16% потенциальных банкротов, которых насчитывается свыше миллиона человек. Но успешная практика по банкротству физических лиц мотивирует граждан выбирать официальную процедуру, предпочитая ее банальному накоплению микрозаймов и просрочек по кредитам.
Вопреки ожиданиям, колоссальной нагрузки на Арбитражные суды не возникло, и постепенно сформировалась четкая и понятная практика избавления от неподъемных долгов, с учетом постановлений Федеральных окружных судов и разъяснений Верховного суда.
Что мешает гражданину стать банкротом в 2023 году
Основной фактор, не позволяющий должнику заявить о своем банкротстве — это стоимость процедуры. В среднем она составляет порядка 60 тысяч рублей.
Львиную долю этой суммы забирает арбитражный управляющий — его услуги стоят 25 тысяч рублей и оплачиваются при подаче заявления (деньги вносятся на депозит суда). Высокие затраты делают банкротство целесообразным при задолженности выше 200 тысяч рублей.
На ряде профильных форумов и страницах в сети встречается ошибочная информация, что банкротство физлица возможно только при общем долге от 500 тысяч рублей и трехмесячной просрочке по кредиту. Но Законом сумма и срок не ограничены, и гражданин вправе объявить себя банкротом при меньшей задолженности, если ситуация объективно безвыходная.
Второй фактор — страх должника перед финансовым управляющим. Важно знать, что финуправляющий — это независимый посредник между должником и кредиторами, призванный урегулировать финансовые вопросы, а никак не сборщик долгов, аналогичный коллекторам.
К тому же действующая редакция закона №127-ФЗ строго регламентирует работу арбитражных управляющих. Усилена ответственность финуправляющего в конкретном деле и ответственность СРО в целом.
И если ранее встречались нелицеприятные отзывы о деятельности арбитражников, то сегодня финансовые управляющие работают в жестких рамках, и их взаимодействие с должником минимально.
В 2017 году в КоАП внесена статья 14.12, предусматривающая наказание за фиктивное или преднамеренное банкротство. К гражданам она применяется редко — менее 8% дел, где управляющие нашли признаки злонамеренности. Однако сотрудничество и честность с финуправляющим и судом — залог скорейшего списания долгов.
Судебная практика по ипотеке и единственном жилье при банкротстве вызывает понятное беспокойство у заемщиков, поэтому рекомендуем тематическую статью.
Также стоит учитывать, что в Арбитражный суд вправе отказать в признании гражданина банкротом. Причиной отказа становятся:
- неверно заполненное заявление;
Избежать этого можно простым и доступным способом: подключить к процедуре банкротства профессиональных юристов, досконально знающих текущее законодательство и учитывающих последние новости о банкротстве физических лиц. И именно их участие станет гарантией успешного рассмотрения дела и признания за гражданином статуса банкрота.
Каким вопросам уделяется повышенное внимание судей
За почти 5-летний срок действия измененного закона № 127-ФЗ сформировалась обширная судебная практика по банкротству физических лиц. И если раньше основные нюансы касались схемы признания граждан несостоятельными — то есть когда должник вправе, а когда обязан объявить себя банкротом, то сегодня акценты сместились в сторону правомерности использования права на банкротство.
Ведь стоит понимать, что признание гражданина банкротом — это процедура, которая должна в равной мере учитывать требования и финансовые интересы кредиторов с одной стороны, и законные права на достойное существование гражданина — с другой.
Анализируя судебную практику за 2019 год, можно сказать, что теперь суды всеми доступными способами стараются выровнять перекос между правами должника и требованиям кредиторов. А сделать это можно, лишь проанализировав финансовые действия гражданина в целом и его добропорядочность как заемщика в частности.
Сегодня все чаще суды обращают внимание на следующие нюансы:
Добросовестность должника. Здесь Определение ВС РФ от 3 июня 2019 г. № 305ЭС18–26429 провело четкую грань между недобросовестностью и разумностью.
Под недобросовестностью следует понимать умышленные действия должника, направленные на получение займа, в том числе попытки оформления займов обманным путем: с предоставлением поддельных справок, утаиванием информации о реальной кредитной нагрузке.
Неразумными же можно посчитать действия, ставшие причиной увеличения кредитных задолженностей, но без цели нанесения имущественного вреда кредиторам. Например, заемщик не рассчитал свои финансовые возможности по выплате займа, в результате для погашения первичной задолженности ему приходилось оформлять все новые и новые кредиты, увеличивая свои долги.
Это неразумно? Неразумно, но в плане добросовестности здесь должнику предъявить нечего.
Особенно если он честно пытался решить вопрос с банком (к примеру, просил реструктуризацию кредита или введения кредитных каникул).
Сегодня задача суда — установить, в связи с чем необходимо объявить гражданина банкротом, оценить вину должника. Было ли это стечение обстоятельств, или виноваты банки, которые выдают кредиты, не учитывая долговую нагрузку.
Или несостоятельность — результат недобросовестных действий клиента. Напомним, злоупотребление правом на банкротство препятствует списанию долгов!
Эффективность траты заемных средств. Этот фактор непосредственно граничит с рассмотренными выше понятиями разумности и добросовестности. Простой пример: гражданин набрал кредитов, затем потратил все средства на развлечения, косметические операции и процедуры, игру на бирже или в тотализатор.
А когда понял, что платить банкам нечем, решил объявить банкротство. Если он честно расскажет об этом в Арбитражном суде, очень мала вероятность, что суд спишет долг перед кредиторами.
Другое дело, когда заемщик может отчитаться в целевой трате кредитных денег: улучшение жилищных условий, лечение, обучение, ремонт, приобретение имущества. Здесь вопросов, как правило, у суда не возникает.
Фиктивность и преднамеренность банкротства. Учитывая тот факт, что немалое число граждан рассматривают банкротство физлица исключительно как возможность списания долгов, судам приходится уделять повышенное внимание выявлению фактов ложного банкротства.
Тщательно анализируется экономическая деятельность должника (все его сделки, обоснованность трат), а также рассмотренные выше факторы: его добросовестность и разумность действий.
Важно понимать, что судам известны все признаки, указывающие на преднамеренное или фиктивное банкротство физического лица. Поэтому выявить его не составит труда.
Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.
Имущественные вопросы, поднимаемые при банкротстве граждан
Как уже известно, в случае банкротства при ипотеке судебная практика однозначна — залоговое имущество у должника отбирают и реализуют. Вне зависимости от того, является жилье единственным или нет.
Однако в практике банкротства также есть случаи, когда в конкурсную массу включают единственное жилье, не являющееся залогом. Яркий и известный многим пример — дело о банкротстве Анатолия Фрущака.
Знаковое дело дошло даже до Верховного Суда РФ, но, несмотря на многочисленные апелляции определение Московского Арбитражного суда (№ А40–67517/2017) осталось неизменным — квартира банкрота должна быть реализована в счет погашения задолженностей. Схема, при которой человек сознательно распродал все активы, оставив одну квартиру, зная, что ее нельзя продать, была признана злоупотреблением правом.
Именно с целью предотвращения нарушения интересов кредиторов судами применяются все меры, направленные на максимальное наполнение конкурсной массы. В том числе:
- реализация общего имущества супругов;
- анализ и отмена совершенных должником сделок по отчуждению имущества;
- включение в конкурсную массу криптовалюты (такое определение выдал 9 Арбитражный Апелляционный суд);
- поиск заграничных активов должника.
Важно понимать, что согласно 127-ФЗ, сокрытие должником имущества в ходе процедуры признания кредитоспособности может вызвать отказ в банкротстве физического лица. При этом включенное в конкурсную массу имущество будет реализовано, но остатки долгов списаны не будут.
Позиции судов по делам о банкротстве граждан
Приведем краткий обзор судебной практики по признанию граждан некредитоспособными и отметим наиболее примечательно дела:
- Согласно постановлению АС СЗО от 24.10.2016 по делу № А26–9007/2015, не могут быть включены в реестр кредиторов требования банка по должнику-поручителю юридического лица до момента вступления в силу законного акта, подтверждающего его требования к должнику.
- Что касается требований, предъявляемых на основании долговых расписок при банкротстве, то подтверждением их правомерности могут служить только доказательства, что на момент составления расписки такая сумма находилась в распоряжении банкрота.
- Согласно определению ВС РФ от 25.01.2018 по делу № А48–7405/2015, суд может отказать гражданину в банкротстве, если будет установлена его недобросовестность, а также при явном отказе должника сотрудничать с финуправляющим, выполнять его законные требования (например, предоставить доступ к счетам, передать банковские карты и пин-коды к ним).
Другими словами, если отсутствие должника в стране никоим образом не повлияет на ход банкротства, то он легко может выехать за границу — даже если суд наложит запрет, снять его можно будет за пару дней.
Согласно решению АС Республики Северная Осетия от 23.08.2019 по делу № А61–3108/2019, для признания банкротства гражданина недостаточно только наличия задолженности — суд обязан проверить обоснованность требований заявителя.
Другими словами, даже если у вас есть просрочка по кредиту, это не дает вам право стать банкротом. Но если вы уверены, что в будущем платить кредит не сможете и приведете суду соответствующие аргументы, то ваши шансы на признание неплатежеспособности высоки.
Постоянно расширяющая судебная практика, и периодически публикуемые определения Верховного Суда оставляют все меньше пробелов, делают процедуру банкротства физлиц проще и понятнее. Но это не означает, что в ближайшем будущем не возникнут новые спорные вопросы по определенным моментам.
Что говорит судебная практика на 2023 год
Стоит выделить несколько нюансов процедуры, способных заинтересовать потенциальных банкротов:
- Если вы вели себя как добропорядочный заемщик и не пытались спрятать имущество от суда, то за единственное жилье можете не беспокоиться — его у вас не отберут. Конечно, если оно не находится в ипотеке.
- С момента первого судебного заседания в отношении должника будут прекращены все исполнительные производства, сняты все ограничения. Даже если судом впоследствии и будет наложен запрет на выезд за границу, при определенных обстоятельствах его легко снять.
- Что касается коллекторов, то они также теряют право на самостоятельное взыскание долга при банкротстве. Если они хотят вернуть деньги по договору цессии — добро пожаловать в реестр кредиторов.
- Списать долги заемщик может как единолично, так и в рамках совместного (семейного) — банкротства. В частности, это право закреплено Постановлением Пленума Верховного Суда РФ №48. В практике уже нередко встречаются положительные судебные решения об одновременном банкротстве обоих супругов и погашении семейных долгов.
- Даже если должник отчуждал имущество перед банкротством, это не является основанием для отказа в списании задолженностей. Ведь фиктивное или преднамеренное банкротство физического лица нужно еще доказать, а для этого нужно выявить сочетание множества факторов, главенствующий из которых — доказанная недобропорядочность заемщика.
Наши кредитные юристы окажут комплексную поддержку граждан и сопровождение банкротства на всех этапах процедуры.
Для уточнения стоимости профессиональной юридической помощи и условий сотрудничества позвоните нам по телефону или напишите онлайн.