Проведение процедуры банкротства физических лиц

Закон «О процедуре банкротства физических лиц» устанавливает определенный порядок и требования к гражданину, оказавшемуся в состоянии неплатежеспособности. В первую очередь, следует отметить, что разрешение этого вопроса осуществляется в суде.

Уполномоченная инстанция решает, допустимо ли применение правовой нормы о несостоятельности к конкретному человеку. После того как будет подано соответствующее заявление, суд проверит его обоснованность — выявит признаки неплатежеспособности.

Если прошение направлено в соответствии с установленными правилами, требования кредиторов мотивированы и не удовлетворены (долги не погашены), а несостоятельность гражданина доказана, суд принимает соответствующее решение, которым вводится процедура признания банкротства физического лица. В ее рамках производится реструктуризация долгов.

Важный момент

Процедура банкротства юридических и физических лиц предполагает определенные ограничения в управлении и распоряжении активами. С даты принятия соответствующего заявления гражданину запрещено погашать любые задолженности. Установлен запрет и на обращение взысканий на заложенное имущество.

Юридические тонкости

Нормативный акт, устанавливающий проведение процедуры банкротства физических лиц, разрабатывался порядка десяти лет. С 1 июля 2015-го года он вступил в силу.

При этом общая кредитная сумма должна быть не менее полумиллиона рублей, а срок невыплаты — не меньше 3-х мес. Размер займа должен быть выше стоимости имущества гражданина.

Процедура банкротства физического лица может применяться только к несудимым людям, за экономические преступления в том числе. Гражданин после разрешения данной ситуации в течение пяти последующих лет не может объявлять себя повторно неплатежеспособным.

Физлицо может подать в суд заявление, если оно ранее не привлекалось к ответственности за преднамеренное либо фиктивное банкротство.

ФЗ №476

29 декабря 2014-го года был принят ФЗ №476, который устанавливает, как происходит процедура банкротства физического лица. Нормативный акт применим к гражданам, которые не имеют источников дохода и возможности погасить принятые на себя обязательства по кредитам.

В положениях ФЗ оговорены также условия для реструктуризации задолженности. В них установлен и порядок, по которому осуществляется реализация имущества, принадлежащего должнику, в счет погашения займов.

Основные условия

Кроме указанных выше условий по размеру задолженности и срокам неуплаты, гражданину необходимо предоставить в арбитражный суд документы, подтверждающие отсутствие источников дохода, а также наличие либо отсутствие недвижимого и движимого имущества.

Как начать процедуру банкротства физического лица?

Процесс запускается с принятия судом решения, в соответствии с которым гражданин считается неплатежеспособным. Вместе с этим начинается наблюдение и накладывается арест на его имущество.

В законе при этом предусмотрены объекты и вещи, обременение которых запрещено. Оценка имеющегося имущества осуществляется управляющим.

Это разрешено в случае, если гражданин готов заключить с кредитором мировое соглашение или погасить обязательства. Если документы, подтверждающие выплаты, не были предоставлены, суд вводит конкурсное производство.

В ходе него:

1. По невыплаченным долгам не начисляются пени и штрафы.
2. Останавливается взыскание по исполнительным листам (кроме алиментных выплат и возмещения вреда здоровью и жизни).
3. Замораживается начисление процентов по всем долгам.

Субъекты права

Процедура банкротства физического лица может быть инициирована самим гражданином. Для этого ему следует подать заявление в суд.

Также субъектами права являются непосредственно сами кредиторы и уполномоченные органы (муниципалитет, налоговая служба и так далее). Перед тем как начать процедуру банкротства физического лица, необходимо собрать документы, подтверждающие его неплатежеспособность.

Если инициаторами будут выступать уполномоченные органы или непосредственно сами кредиторы, то в арбитражную инстанцию предоставляются требования и уведомления, которые направлялись и вручались должнику с указанием сроков погашения обязательств. Процедуру банкротства в отношении физлица не могут начать субъекты, в пользу которых взыскиваются алименты, выплаты за причиненный ущерб здоровью и прочие суммы, касающиеся их лично.

Обращение в суд

Перед тем как провести процедуру банкротства физического лица, необходимо составить исковое заявление. Как и любое подобное обращение, оно оформляется в соответствии с установленными требованиями. В заявлении должно быть:

1. Наименование суда.
2. ФИО должника, его адрес.
3. Размер долга.
4. Информация о месте работы либо справка о его отсутствии.
5. Сведения о других доходах.
6. Информация об имуществе, принадлежащем должнику.
7. Число и подпись.

К заявлению прилагаются:

1. Справки с места жительства и о составе семьи.
2. Бумаги, подтверждающие наличие иждивенцев.
3. Копии кредитных договоров.
4. Письменная гарантия выплаты вознаграждения управляющему.
5. Копии извещений и требований об уплате задолженности.

Если процесс инициирует кредитор, то ему следует представить оценку имущества. К заявлению прилагаются и учредительные документы компании. Требования, которые предъявляются к должнику, должны быть обоснованы. Кроме этого, к заявлению, независимо от того, кто его направляет, нужно приложить:

1. Копии искового требования.
2. Квитанцию об уплате госпошлины.

Реализация имущества

Рассмотрим, как проходит процедура банкротства физических лиц. Все имущество гражданина в ходе процесса будет включено в конкурсную массу.

Далее осуществляется его реализация. Полученные средства от продажи распределяются по установленной очередности среди кредиторов.

В настоящее время действуют прозрачные, легальные аукционы. Каждый их участник при исполнении определенных требований может приобрести выставленное на продажу имущество.

Исключения

1. Единственное жилье гражданина (если оно не в залоге) и земельный участок под ним.
2. Личные вещи.
3. Деньги в сумме прожиточного минимума физлица и его иждивенцев.
4. Домашних животных.
5. Государственные награды.
6. Продукты питания.
7. Бытовую технику, стоимость которой до 30 тысяч руб.

Полную сумму средств, вырученных с реализации, направляют на погашение обязательств. Однако на практике у должника обычно нет в собственности такого имущества, которое можно было бы продать с торгов. Реализация осуществляется управляющим.

Ограничения должника

После того как будет выполнена поэтапная процедура банкротства физического лица, гражданину запрещено:

1. Заниматься коммерческой деятельностью.
2. Получать новые кредиты.
3. Выезжать за границу.

Заключение крупных сделок допускается исключительно по разрешению конкурсного управляющего, вознаграждение которому выплачивается гражданином, признанным неплатежеспособным.

Погашение обязательств

В ст. 20 ФЗ о несостоятельности устанавливается план, в соответствии с которым осуществляется взыскание долгов кредиторами. Его составляет сам гражданин и предоставляет в суде. Копии плана следует направить также и кредиторам. В нем должны присутствовать сведения о:

1. Сумме, размер которой не меньше прожиточного минимума гражданина и иждивенцев.
2. Сроке погашения обязательств.
3. Сумме, которая направляется на выплату задолженности.

1. Погашаются долги по алиментам и взысканию за причиненный здоровью и жизни ущерб.
2. Осуществляются выплаты по зарплатам, если были заключены трудовые контракты.

Требования дальнейших кредиторов удовлетворяются в порядке вступления их в список. Все денежные средства зачисляются на депозитный счет суда.

В случае если суммы не хватает для распределения между кредиторами одной очередности, деньги будут распределяться пропорционально заявленным требованиям.

Реструктуризация

В ряде случаев график реструктуризации позволяет получить отсрочку от признания физлица банкротом. В качестве основы плана берется реальный доход гражданина.

Процедура банкротства физических лиц и коллекторы

Реструктуризация предусматривается для физических лиц, которые хотят избежать банкротства. Рассмотрев поданное заявление и представленный план погашения обязательств, суд вправе установить срок его реализации до 3-х лет.

Для гражданина реструктуризация — выгодная процедура. С момента ее введения прекращается начисление процентов и прочих финансовых санкций.

В случае исполнения плана, погашения обязательств физлицо перестает считаться банкротом, а само производство по делу прекращается. В ходе реструктуризации на гражданина распространяются те же ограничения, что и на неплатежеспособного до момента погашения им установленных задолженностей.

Данная процедура позволяет физлицам избежать давления со стороны коллекторских агентств, к которым зачастую обращаются кредитные компании при невозможности взыскать причитающиеся им суммы. Реструктуризация — это цивилизованный способ осуществления расчетов по долгам.

Риски

Как выше было сказано, основными негативными последствиями признания физлица неплатежеспособным являются те ограничения, которые предусматривает для него закон. Однако действующие запреты не вечны.

Они состоят в том, что достаточно много граждан, ссылаясь на свою неплатежеспособность, полностью прекращают какие-либо выплаты по взятым займам. Вполне вероятно, что будут введены определенные меры страхования таких рисков.

В связи с этим существующая судебная практика по данному вопросу крайне скудна.

Ответственность

Как происходит процедура оформления банкротства в отношении физического лица

Для того чтобы получить статус банкрота в деле о банкротстве, заинтересованному лицу потребуется соблюсти ряд определенных условий прежде, чем подать в отделение соответствующее заявление о банкротстве. Все они предусмотрены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве»» Российской Федерации.

Также нельзя забывать о периоде просрочки. Он не должен составлять менее трёх месяцев с того момента, когда был произведён последний платёж по кредитным обязательствам.

Физическое лицо может быть признано арбитражным судом финансово несостоятельным при том условии, что каждый раз при уплате обязательств у него остаётся недостаточная для проживания денежная сумма. Её размер должен составлять менее установленной нормы прожиточного минимума, который действует в том регионе, в котором гражданин проживает.

Также потребуется предоставить суду достаточные доказательства того, что заявитель по каким-либо причинам не может исполнять свои обязательства перед кредиторами. Это может быть справка о наличии травмы или серьёзного диагноза. Основанием для обращения в суд также может являться потеря работы из-за сокращения штата.

Арбитражный суд при вынесении решения обращает внимание на такие аспекты:

• Добросовестность заемщика. Так, суду должно быть понятно, что гражданин действительно предпринимал все возможные попытки, чтобы самостоятельно разобраться с образовавшейся задолженностью.
• Заявитель не пытался скрыть свою собственность или какие-либо доходы. При выявлении данного нарушения судья откажет в дальнейшем оформлении банкротства.
• Гражданин находится в активном поиске новой работы. В данном случае потребуется доказать тот факт, что заемщик стоит на учете в бирже вакансий и числится как безработный.

Пошаговая инструкция процедуры несостоятельности физлица

В том случае, если должник точно решил объявить себя банкротом, потребуется соблюсти определенный порядок действий. Он регулируется законодательством, а значит пропустить данный процесс не будет представляться возможным.

Какие действия необходимо предпринять заинтересованному физическому лицу:

• Сбор пакета документов. Очень важно подготовить наиболее полный перечень документации. Также необходимо проследить за тем, чтобы каждый документ отвечал всем установленным требованиям в оформлении соответствующих бумаг. Иначе в рассмотрении запроса будет отказано.
• Подача заявления. Иск должен быть оформлен в соответствии с установленной законом формой. Документ не должен содержать каких-либо ошибок, а вся отражённая в нем информация должна совпадать с действительностью.

После того как судом будет рассмотрен запрос, заявителю и кредиторам может быть предложена процедура реструктуризации долга по кредитному договору. Соответствующий график может подать как сам заемщик, так и кредитор.

Какой пакет документов необходимо приложить к заявлению

При подаче искового заявления с просьбой об официальном признании гражданина банкротом необходимо приложить следующие документы для банкротства:

• Свидетельство о браке.
• Свидетельство о расторжении брака.
• Свидетельство об опеке.
• Свидетельство о рождении ребёнка.
• СНИЛС.
• ИНН.
• Письменное доказательство того, что у гражданина в действительности есть долг, о котором он заявляет.
• Обстоятельства, на основании которых возник долг.
• Если есть долги по результатам суда, потребуется предоставить соответствующие решения судов.
• Информация о доходах, которые были получены заявителем за последние три года.
• Информация обо всех совершенных сделках с имуществом должника за последние 3 года.
• Информация о движении денежных средств физлица.
• Гражданский паспорт.
• Брачное соглашение.
• Информация о наличии/отсутствии ИП.
• Полный перечень того имущества, которое по праву собственности принадлежит заемщику. Даже в том случае, если должнику принадлежит только определенная доля, ему также потребуется указать об этом информацию.
• Доказательство того, что собственность в действительности принадлежит должнику.
• Выписка по лицевому счету гражданина.
• Выписка с банковских счетов.
• Справка о доходах.
• Кредитные соглашения. Потребуется указать абсолютно всех кредиторов.
• Опись имущества, которая принадлежит должнику.
• Медицинские справки, которые подтверждают факт наличия травмы, болезни и пр.
• Если у должника есть какие-либо акции, то ему также потребуется предоставить в уполномоченный орган соответствующую выписку из реестра.

Предоставить весь пакет документов на банкротство можно несколькими способами. Для этого гражданин может обратиться лично в канцелярию суда, либо отправить заявку почтой или онлайн.

Реализация имущества должника

В том случае, если физ лицо в процессе банкротства не будет согласно с результатами проведённой оценки собственности, то можно обжаловать её в судебном порядке. Для этого потребуется подать соответствующее ходатайство.

Что может быть продано на торгах:

• Земельные участки.
• Недвижимое имущество.
• Движимое имущество.
• Бытовая техника.
• И пр.

Проведение упрощенной процедуры несостоятельности

Процесс будет “сжат” на основании меньшего числа предпринимаемых действий в ходе проведения соответствующей процедуры. Более ускоренный этап обычно проходят те лица, которые не имеют каких-либо доходов и расходов.

Можно выделить следующий порядок действий:

• Решение о ликвидации было принято добровольно.
• Назначение лица, которое выступает в роли ликвидатора.
• Внесение соответствующих ведомостей в реестр.
• Информирование кредиторов и иных заинтересованных в текущем деле лиц.
• Составление текущего баланса.
• Проведение расчетов всей суммы задолженности.
• Предоставление искового заявления в арбитражный суд о признании лица финансово несостоятельным.
• Принятие соответствующего судебного постановления.
• Начало конкурсного производства по рассматриваемому делу.
• Назначение конкурсного управляющего.
• Проведение оценки имущества, которое по праву собственности принадлежит задолжавшему лицу.
• Проведение реализации имущества на торгах. Однако законодательством предусматривается определенный ряд собственности, которая не подлежит реализации. Так, единственное жилье заемщика не может подлежать продаже в счет погашения долгов.

Так, гражданин не будет проходить те мероприятия, которые занимают наибольшее время. Так, из процесса будут исключены такие этапы, как санации, внешнее управление и наблюдение. Однако заявитель будет лишен права на возврат своей платежеспособности.

Что происходит после процедуры банкротства физического лица

Прежде, чем приступить к оформлению соответствующей процедуры, необходимо знать не только о том, как происходит процедура банкротства физ лиц, но и о том, какие последствия ждут должника. Только взвесив все «за» и «против» можно принять окончательное решение.

Финансовый управляющий начнет продажу имущества должника. А все вырученные с торгов денежные средства направит в счет погашение долгов перед кредиторами. Финансовый управляющий будет вправе распоряжаться и активами должника, а именно текущими доходами, акциями и долями в компаниях.

В том случае, если у банкрота кто-то ранее занимал денежные средства, финансовый управляющий также попытается их вернуть, чтобы исполнить обязательства перед кредиторами. Делать он это будет через суд.

После того как заемщик прошёл всю процедуру несостоятельности и был объявлен банкротом, он будет обязан в течение пяти календарных лет уведомлять о своём статусе при попытке взять заем или кредит. Также в течение трёх лет он больше не сможет занимать руководящие должности.

Банкротство — с чего все начинается

Для того чтобы стать должником в формальном, т.е. юридическом смысле этого понятия, должны наступить определенные события и в определенном порядке, согласно которым в отношении должника могут быть приняты меры, приводящие его к официальному статусу банкрота.

Т.е. прежде чем ответить на вопрос — с чего начать процедуру банкротства физического лица?, нужно хорошо понимать, что может и должно стать объективной причиной для этого.

В общем виде формальными причинами для того, чтобы признать человека имущественным несостоятельным, могут служить:

1. Не выплата должником сумм, причитающихся по заключенному им кредитному соглашению с банком или другим кредитором. Срок просрочки таких платежей, исходя из практики, составляет 30 дней. После истечения этого срока, любой кредитор может и имеет право направить в судебные органы заявление о взыскании с должника образовавшейся задолженности. Однако в ст. 213 (часть 2) (ФЗ от 2015 года) содержится норма, согласно которой минимальный срок неплатежа, после которого должник может быть признан банкротом, составляет 3 месяца.

1. Чтобы быть признанным банкротом, должнику следует получить такой статус не по решению кредитора или какой – то, пусть даже официальной организации, а только по решению суда (арбитражного).
2. Сумма задолженности за последние 30 дней составляет более 10% от всей суммы долга.
3. Общая величина долга превышает всю сумму, имеющихся у должника средств, включая и его недвижимость. Т.е. долг настолько велик, что для его уплаты не хватит всего имущества или активов должника.
4. Судебным решением и по представлению исполнительного листа службой судебных приставов, когда определяется, что имеющегося у должника имущества недостаточно, чтобы погасить долги.

С чего начинается признание должника банкротом

Для того, чтобы самостоятельно начать алгоритм банкротства, необходимо кроме вышеперечисленных формальных признаков, выполнить два условия на момент подачи заявления на то, чтобы начать действия по признанию должника несостоятельным (банкротом).

Первое условие связано с тем, что согласно положений статьи 213, Закона о банкротстве, должник может самостоятельно обратиться с заявлением о банкротстве в срок не более 30 дней с того момента, когда ему стало ясно, что он не может расплатиться с долгами.

Здесь нет никаких конкретных указаний на то, как и в какой момент должно наступить такое понимание. Единственное на что можно формально опереться — это сумма долга, которая должна превысить критический уровень в 500 т. руб.

Какие документы необходимо приготовить для банкротства

Перед тем, как начать процесс банкротства физических лиц, следует иметь представление о том, какие нужны документы.

К таким документам относятся:

• заявление в арбитражный суд по месту жительства (официальной регистрации). Заявление имеет стандартный вид и его можно скачать с сайта Министерства юстиции или же с портала «Госуслуги».

• документы, подтверждающие факт наличия долгов — это кредитные договоры, расписка в получении долга, налоговые уведомления и т.п.
• документы, подтверждающие, что уровень доходов должника не достаточен для погашения сумм по долгам – это различные справки о зарплате с места работы, выписки из банковских счетов;
• документ, подтверждающий отсутствие или наличие статуса ИП. Такой документ имеет вид выписки из ЕГРИП (единый реестр ИП), которую можно получить в налоговой службе по месту жительства, либо через МФЦ (многофункциональные центры), которые есть в каждом муниципальном образовании страны;
• полный перечень (список) кредиторов, перед которыми имеется непогашенные долги. Если это юридические лица — то указываются все их реквизиты и размер долга. Если это физические лица – то ФИО и контакты данные (адреса) и также указываются суммы долга.
• документы или их копии, определяющие то, какую собственность (имущество движимое или недвижимое) имеет должник – например, паспорт на техническое средство – автомобиль или Свидетельство о собственности на земельный участок или квартиру. Если заявитель в течение предшествующих 3 лет, совершал какие — то сделки, например, продавал и покупал недвижимость, то следует указать – все параметры этой сделки, приложить копии договоров.
• представить сведения за предшествующие 3 года о всех полученных доходах и оплаченных налогах. Такой документ можно получить в налоговой инспекции, либо с помощью МФЦ;
• Справки из кредитных учреждений, банков, обо всех имеющихся у должника банковских счетах.
• оригинал, либо заверенная копия СНИЛС (свидетельство о социальном и пенсионном страховании)
• Если заявитель о банкротстве имеет статус безработного (т.е. он состоит на учете в органах занятости), то предоставляется справка о том, что он находится на учете, как безработный.
• Свидетельство о получении ИНН — если такого документа нет, то его можно получить либо через ФНС, либо через сеть офисов МФЦ;
• оригинал или копию свидетельства о браке (либо свидетельство о его расторжении). если между супругами при разводе был оформлен надлежащим образом раздел имущества, то прилагаются все сопутствующие копии таких документов;
• если имеются несовершеннолетние дети у должника, то предоставляются оригиналы или заверенные копии метрик детей.

Как видно, перечень документов, которые необходимо подготовить перед тем, как обращаться в судебные инстанции, достаточно обширен. Суд при рассмотрении дела о банкротстве заявителя-гражданина, должен принять во внимание все обстоятельства дела и выяснить, насколько человек неспособен платить по своим долгам.

Общий порядок и процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция без юриста

С формальной точки зрения процесс признания физического лица банкротом и то, как происходит процедура банкротства физического лица, в реальных российских условиях не сложен, и выглядит следующим образом:

1. Подготовка и предоставление заявления в судебный орган (занимающийся арбитражными делами) в том регионе, где имеется регистрация по месту жительства заявителя. Это важное условие. Заявление можно подавать, как лично, так и с помощью заказного письма и уведомлением о его получении. В этом письме кроме заявления на рассмотрение дела о банкротстве, должны быть копии всех относящихся к делу документов.
2. После того, как обращение отправлено по инстанции, в 30 дневный срок суд выносит решение о принятии дела к рассмотрению, либо в отказе по тем или иным мотивированным основаниям.
3. Если судом принято дело к рассмотрению, то назначается дата судебного заседания. Как правило, дело о банкротстве рассматривается в срок не более, чем 6 месяцев, что во многом зависит от сложности дела каждого конкретного заявителя.

1. Если судом должник признан банкротом, о чем выносится официальное постановление суда, то назначается конкурсный управляющий. К конкурсному управляющему переходят все полномочия по управлению имуществом должника. С этого момента должник не может ничего, ни продать, ни подарить из имущества без рассмотрения конкурсного управляющего.
2. Далее наступает этап распродажа имущества банкрота или процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц. Конкурсный управляющий занимается тем, что реализует на аукционах имущество должника — банкрота, производит расчеты с кредиторами. Причем следует иметь в виду, что услуги такого управляющего не бесплатны, и они оплачиваются из стоимости проданного имущества должника в размере 2%. Кроме этого, за счет должника производится оплата регистрации в специальном реестре должников и публикации в СМИ объявления о присвоении гражданину статуса банкрота (такие объявления публикуются в «Российской газете»). В среднем эта сумма составляет на 2018 год порядка 400 рублей.

1. Как только конкурсным управляющим будет закончен расчет со всеми кредиторами и распродано все имущество должника, заявитель признается официально несостоятельным и ему выдается на руки постановление суда о признании его лично, банкротом. С этого момента должник считается освобожденным от всех долгов, и он может начинать свою жизнь с чистого листа.

Также следует помнить и том, статус банкрота, банкротство физических лиц процедура и последствия имеют определенное значение для того, решил воспользоваться этим методом решения своих долговых проблем. В частности в течении трех лет физическое лицо — банкрот не может заниматься предпринимательством или занимать материально ответственные должности.

Приведенный порядок и сведения о том, как на практике проводится процедура банкротства физических лиц, имеет характер общих сведений о том, как это выглядит и что нужно для этого знать. На самом деле процедура банкротства, довольно долгий и бюрократический процесс, и должнику следует быть готовым к тому, что придется немало тратить времени на подготовку документов и взаимодействия с различными официальными инстанциями.

• Условия банкротства физического лица
• Виды просроченных долгов, как основание для начала процедуры банкротства
• Урегулирование существующей финансовой проблемы до признания физического лица банкротом
• Добросовестность физического лица, не исполнившего свои обязанности по погашению задолженности
• Начало процедуры банкротства физического лица
• Назначение финансового управляющего для контроля над имуществом
• Разрешение проблем должника после признания его банкротом
• Типовые ошибки процедуры признания гражданина банкротом
• Распространенные вопросы и ответы на них

Не так давно в нашей стране был принят закон о легализации процедуры банкротства физического лица. Данная правовая мера имела под собой ряд обоснованных юридических случаев, когда обычный гражданин из-за ряда макроэкономических причин попадал в ситуацию, когда он не мог погасить свои обязательства перед кредитными учреждениями.

Для юридических лиц процедура банкротство уже давно является правовым выходом из сложившейся непростой финансовой ситуации. В статье расскажем, как проходит процедура банкротства физического лица пошаговая инструкция, ответим на часто задаваемые вопросы.

Условия банкротства физического лица

В настоящее время взять кредит или любое денежное обязательство не так сложно. Некоторые кредитные организации при выдаче кредитов не прибегают к анализу платежеспособности клиента, хотя это скорее исключение, чем правило.

• Общая сумма долга превышает полмиллиона рублей;
• Срок просроченного платежа превышает три месяца с момента последнего транша;
• Общая стоимость имущества физического лица меньше общей суммы долгов;
• Гражданин признан неплатежеспособным.

Процедура банкротства может быть инициирована как самим физическим лицом, так и кредитной организацией. Читайте также статью: → «Порядок банкротства физического лица: документы, ответы на вопросы».

В некоторых случаях кредитная организация, имеющая непогашенную задолженность в своем активе, может подать исковое заявление в арбитражный суд о взыскании долгов с фактического имущества физического лица, находящегося в его владении. При этом учреждение может оформить иск независимо от того было ли данное имущество залогом под предоставление кредита или нет.

Виды просроченных долгов, как основание для начала процедуры банкротства

Надо учитывать, что задолженности могут быть разные. Существующее законодательство рассматривает все возможные непогашенные долги как основание для начала процедуры банкротства:

• Коммунальные платежи;
• Долговые расписки;
• Все виды кредитов: ипотечные, потребительские и т.д.
• Целевое финансирование и т.д.

Урегулирование существующей финансовой проблемы до признания физического лица банкротом

До момента признания физического лица несостоятельным в финансовом плане существует варианты разрешения сложившейся ситуации:

1. Реструктуризация существующих долгов. Физическое лицо при нарушении сроков погашения обязательств по его личным причинам может обратиться к кредитору за пересмотром графике, сроков и величины денежных обязательств, указанных в кредитном договоре.
2. Погашение обязательств посредством передачи имущества кредитору. Это может произойти, если в кредитном договоре залогом по предоставленному кредиту выступает имущество физического лица. При этом не все имущество может быть конфисковано в пользу кредитного учреждения.
3. Принятие мирового соглашения. Это также является одним из правовых аспектов разрешения данной ситуации в мирном порядке. В данном случае между физическим лицом и кредитной организацией заключается договоров с прописанным алгоритмом разрешения проблемы, с обеих сторон должна быть уверенность в неукоснительном исполнении данного договора.

Добросовестность физического лица, не исполнившего свои обязанности по погашению задолженности

Добросовестность достаточно важный нюанс при проведении делопроизводства в части взыскания долгов с физического лица. Это обусловлено тем, что гражданин должен сам контроль свои обязательства и вести честный диалог с кредитной организацией, и это будет иметь весомое значение при вынесении вердикта судом.

Основные характеристики добросовестного должника:

• Гражданин не избегал общения с кредитной организацией и судебными приставами;
• Абсолютно прозрачно вел свои дела, извещал кредитную организацию о всех изменениях своего гражданского состояния;
• Гражданин имеет работу или состоит на учете на бирже труда;
• Уведомлял кредитную организацию о невозможности погашения своих обязательств в письменном виде и имеет подтверждения о получении данных уведомлений.

Начало процедуры банкротства физического лица

Попав в тяжелое финансовое положение, любой гражданин должен помнить, что наше законодательство дает все возможности для разрешения и такой достаточно непростой ситуации. Прежде чем начать процедуру банкротства гражданину, который имеет объективные проблемы с невыполнением своих обязательств перед кредитными учреждениями, необходимо самостоятельно разобраться со всеми своими финансовыми делами и попытаться максимально привести все в надлежащее состояние:

• Собрать и проанализировать все задолженности, а также условия по ним;
• Проанализировать свои доходы и попробовать самостоятельно устранить проблему;
• Уведомить кредитные организации о невозможности погасить задолженности и т.д.

В случае отсутствия на протяжении долго периода времени работы гражданину необходимо предоставить подтверждение о том, что он состоит на учете на бирже труда и также представить документы, подтверждающие любые сделки, осуществленные за данный период на сумму, превышающую триста тысяч рублей. Решение о том стоит ли человеку работать или нет, в целом ложится на его ответственность, это влияет на его личностные характеристики как недобросовестного должника.

После предоставления всех необходимых документы начинается процедура рассмотрения о возможности признания физического лица банкротом. В ходе рассмотрения гражданин должен кратко описать причину, почему возникла данная ситуация. Читайте также статью: → «Пакет документов для подачи физического лица на банкротство + 2 примера».

Назначение финансового управляющего для контроля над имуществом

В процессе проведения процедуры банкротства и принятия положительного решения о признании гражданина несостоятельным наступает следующий этап, когда суд обязан назначить специально уполномоченное лицо для полного контроля над всем имеющимся имуществом и денежными средствами физического лица. Его полномочия распространяются практически на все действия подопечного в части экономических аспектов жизни человека.

При этом гражданин обязан уплатить государственную пошлину за помощь управляющего в минимальном размере десять тысяч рублей и процент, который устанавливает суд в зависимости от общей стоимости имущества гражданина. Если гражданин не может выплатить вознаграждение управляющему, он обязан написать заявление для предоставления в суд для реструктуризации данной суммы.

Законодательство четко регламентирует обязанности финансового управляющего в процессе признание банкротом физического лица:

• Представлять интересы должника в судебном процессе и перед кредиторами;
• Подавать исковые заявления и предотвращать сомнительные сделки;
• Принимать участие в ходатайстве на реструктуризацию долгов;
• Контроль над исполнением должником утверждённого плана реструктуризации и погашении задолженности за счет имеющегося имущества и т.д.

Разрешение проблем должника после признания его банкротом

На финальном этапе должно быть принято решение как же оптимально разрешить сложившеюся ситуацию с минимальными потерями для обеих сторон. После признания физического лица банкротом и разработке конкретного плана действий, который согласован с кредитными учреждениями, начинается процедура по частичному погашению долгов или реструктуризации таковых.

Но не всё имущество физического лица принимается для погашения долгов.

Это означает, что не надо переживать о том, что у гражданина отберут жилье или другое жизненно необходимое имущество. Принимается только имущество признанное роскошью для данной ситуации. Но существуют исключения из имущества, которое ни при каких обстоятельствах не может быть изъято из владения:

• Жилье и участки земли, на которых оно располагается;
• Домашние животные и личный скот;
• Топливо и горячее средства, используемые для отопления жилого помещения;
• Государственные награды, денежные средства в пределах прожиточного минимума рассчитанного из количества всех членов семьи должника, продукты питания и т.д.

После завершения процесса с гражданина не могут быть удержаны проценты, пени, штрафы и прочие штрафные санкции назначены кредитными учреждениями.

Сумма погашения задолженности рассчитывается из общей суммы дохода за вычетом прожиточного минимума рассчитанного на всю его семью. В случае если доход меньше прожиточного минимума и погашения за счет данных средств невозможно, то погашение будет произведено за счет средств вырученных от реализации личного имущества гражданина.

Типовые ошибки процедуры признания гражданина банкротом

Ошибка №1. Все документы и уведомления должны быть в наличии

Как известно залогом правильного разрешения всех юридических вопрос является наличие всех документов, даже тех, которые кажутся на первый взгляд абсолютно бессмысленными. Каждый чек, инвойс, почтовое уведомление о поступлении или отправки заказного письма может помощь во многих ситуациях.

Конечно сейчас очень многие процедуры, в том числе и погашение кредитов, производятся через онлайн системы, где сохраняются все данные: даты, суммы, информации о менеджере, который помогает с оформлением документов, но не надо забывать, что все системы иногда дают сбой, поэтому требуйте всегда бумажного подтверждения.

Ошибка №2. Финансовый управляющий как гарант всех действий банкрота

После признания человека банкротом все его финансовые дела, а также все действия с его имуществом переходят под контроль специально назначенного управляющего, который получает доступ не только к имуществу, но и имеет право без ведома банкрота получать информацию из любых учреждений о совершенных сделках.

В случае если данный управляющий заподозрит злой умысел в действиях гражданина, он имеет право аннулировать все сделки и предоставить информацию в суд.

Ошибка №3. Злой умысел в проведении процедуры банкротства

В ситуации, когда гражданин подает заявление на проведение данной процедуры, при этом умышленно занижает или скрывает имеющееся у него имущество или предметы роскоши посредством переоформления на дальних родственников или друзей, он должен понимать, что такие действия абсолютно неправомерно и могут привести к достаточно неприятным последствиям вплоть до уголовной ответственности. Читайте также статью: → «Признаки преднамеренного банкротства: понятие, классификация и признаки».