Банкротство поручителя физического лица

Зоной ответственности поручителя является исполнение обязательств по погашению долга в случае неспособности заемщиком платить по кредиту. Становясь поручителями, люди идут на огромные риски в силу финансовой наивности, ложного чувства товарищества. Инструмент поручительства повышает банку гарантии исполнения кредитных обязательств.

Банки не всегда требуют поручительства третьих лиц. Как правило, кредитор согласовывает условия, обеспечивающие дополнительные гарантии погашения долга, при оформлении ипотеки или кредита на значительную сумму денежных средств.

НЦБ успешно завершил две процедуры несостоятельности бывших предпринимателей, по которым долги были списаны в размере 400 млн рублей. Партнеры по бизнесу под личное поручительство брали кредиты для развития дела.

Как результат — средств от реализации имущества, включенного в конкурсную массу, не хватило для удовлетворения требований кредиторов. Предпринимателям пришлось прибегнуть к процедуре банкротства поручителя.

По этим процессам мы описывали судебную практику. Ознакомиться с делами Кадырова Л.Т. и Зайцева А.Г. можно в разделе сайта «Живые истории».

В судебной практике банкротство поручителей встречается часто. В СМИ был опубликован целый шлейф материалов, освещающих эту тематику.

Внимание журналистов привлекли случаи, когда руководители компаний заставляли подчиненных оформлять договор поручительства под кредиты, взятые на развитие организации или даже на личные нужды директоров. Юристы НЦБ представляли в суде интересы такого поручителя «поневоле».

Подробнее о деталях дела – в материале раздела «Живые истории».

Требования к поручителям физических лиц при банкротстве должника

Ряд юридических компаний буквально «играют» на чувствах должников, вбрасывая на форумах или через рекламу ложную информацию. Например, обещают прекращение поручительства при банкротстве заемщика. Такая мотивация работает, особенно если поручителями по кредиту выступали супруг, родственники или друзья, как чаще всего и бывает.

При банкротстве заемщика по ипотеке долги списываются? Спрашивают и нас на консультациях. Мы всегда честны с клиентами, без прикрас даем «расклад» по ситуации. Банкротство заемщика банка для поручителя не несет избавления от своих обязательств. Это значит, что после признания банкротом основного должника поручительство не прекращается.

«Бремя ответственности падает на поручителя в случае возникновения форс-мажора для банка: если заемщик скончался, перестал платить в силу тяжелого заболевания, потери работы. Ошибочно мнение о том, что при банкротстве должника поручительство по кредиту прекращается, или что банки автоматически списывают долги при реализации имущества должника», — подчеркнул глава НЦБ Дмитрий Токарев.

Разъяснению особенностей рассмотрения дел о банкротстве при наличии поручительства посвящено Постановление Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 года. Согласно пленуму банкротство поручителя кредитором и предъявление требований по возврату долгов возможно после признания основного заемщика несостоятельным.

В постановлении также говорится о том, что к участию в деле о банкротстве должника кредитор вправе привлечь поручителя.

Банкротство поручителя без решения суда тоже возможно. В соответствии с разъяснением Высшего Арбитражного суда поручителю в рамках личного банкротства не мешает указать совместно с другими долгами и ответственность по поручительству факт исполнения обязательств по кредитному договору основным заемщиком.

Банкротство созаемщика по ипотеке

После реализации залогового имущества в ходе процедуры несостоятельности основного заемщика поручительство прекращается? Как показывает практика, при банкротстве ипотечного заемщика банки не уменьшают сумму, которую требуют от поручителей, после реализации имущества. Это связано и с тем, что обычно ипотечная квартира, другое имущество реализуется ниже рыночной стоимости и часть долга перед банком остается непогашенной.

«В законодательстве прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика не предусмотрено. После того, как «амнистируется» должник, банки ищут обходные пути для возврата своих средств.

Но суд чаще признает приоритетными права кредитора, становясь на сторону банка. Пытаясь доказать обратное — что размер задолженности необходимо уменьшить, поручитель ввяжется в долгое судебное разбирательство.

Таким образом, разумный подход в такой ситуации – подготовиться к процедуре, вывести свои активы и через законную процедуру решить проблемы по кредиту. Банкротство поручителя физического лица на практике проходит без лишних вопросов: суды не «копаются» в деталях и освобождают от удовлетворения требований кредиторов.

Банкротство поручителя должника ничем не отличается от процесса, который проходит заемщик. То есть поручитель должен подать соответствующее заявление в арбитражный суд.

По сути, это мировое соглашение между кредитором и должником, по которому последний обязуется гасить долг, но на других условиях. Затянуться «расплата» по чужим долгам может на три года.

Реализация имущества не означает буквально распродажу всего, что находится в собственности у банкротящегося гражданина. Арбитражный управляющий проверит финансовое состояние и имущество гражданина.

Если у гражданина нет в собственности имущества, которое подлежит реализации при банкротстве, финансовый управляющий в итоговом отчете ходатайствует о завершении процедуры и списании долгов.

Пошаговую инструкцию процедуры банкротства можно прочитать в другой статье нашего сайта.

Гражданским Кодексом Российской Федерации поручитель определяется как лицо, которое обеспечивает исполнение обязательств компании или предпринимателя по погашению имеющихся долго наряду с основным должником. Статья 361 нормативного документа явно указывает на денежный характер таких отношений.

Поручительство подразумевает именно готовность к удовлетворению требований кредиторов, так как наличие долгов может возникнуть только в будущем. Но как только фиксируется долговая нагрузка, поручитель солидарно с основным должником призывается к ответу.

Когда наступает возможность банкротства поручителя?

Лицо, которое выступает гарантом исполнения кредитных обязательств, становится таковым в силу различных обязательств. Как правило, такие основания возникают из договоров и других юридических процедур.

На момент возникновения обязательств по банкротству поручитель не собирается гасить чужие долги, а думает об определенной выгоде, которая ему обещается за участие в финансовых отношениях. Например, банковское учреждение может потребовать обязательное поручительство при выдаче кредита.

Принимая во внимание тот факт, что финансовая ответственность не всегда соизмеряется с состоянием поручителя, зачастую именно обязательство может стать причиной банкротства и для солидарного ответчика. Возникновение такого прецедента может стать основанием для признания ответчика (поручителя) несостоятельным. В связи с такими событиями поручитель может обратиться в арбитражный суд по возбуждению дела о банкротстве при наличии совокупности следующих фактов:

• Пользователь кредитных средств фактически нарушил условия, на которых ему выдавались ссудные средства. Банк уже сформулировал свои претензии, обратился в суд и выиграл дело. В результате на поручителя имеется судебное решение о взыскании долга в полном размере или его части.
• Стоимость долга, которую надлежит погасить поручителю согласно решению суда, составляет свыше пяти ста тысяч рублей. Указанная сумма может использоваться как результирующая по всем задолженностям ответчика.
• Поручитель не имеет возможности единовременно погасить все долги, по которым запущена процедура банкротства.

Рассматривая процедуру банкротства, следует различать поручителя перед юридическим лицом и гражданина, который решил изъявить свою несостоятельность как гражданское лицо. Допускается, что у него может быть целый арсенал обязательств, которые оформлены на его имя. Это алименты, просроченная ипотека, коммунальные долги.

Если поручитель предприятия банкротится как гражданское лицо, это не означает, что он не сможет стать ответчиком перед кредиторами партнерского предприятия.

Что сказано в законодательстве о несостоятельности поручителя?

Ситуации, когда банк истребует долг у компании, могут быть вызваны вмешательством третьих лиц. Например, если планируется рейдерский захват предприятия, кредитное учреждение выставляет требование о досрочном погашении задолженности и остается в позиции наблюдателя.

Чаще всего банки в своих действиях игнорируют действие статьи 363 Гражданского Кодекса, в которой указывается именно на солидарную ответственность поручителя при оформлении обязательства. При этом не имеет значения, насколько формально проверялось финансовое состояние гаранта.

Права и обязанности

Поручительство является одним из средств достижения результата – получения кредита. Для банковского учреждения такое лицо приравнивается к гаранту, наличие которого позволяет снижать риски полагаться не только на финансовые возможности основного пользователя займа.

Поручитель призывается к материальной ответственности во время процедуры банкротства в случае невозможности погашения долга основным его пользователем. Признание факта несостоятельности допускается тогда, когда у поручителя имеются просроченные платежи по задолженности своего подопечного. При наступлении таких событий начинает работать статья 361 Гражданского Кодекса.

Банкротство поручителя физического лица

• Началом процесса, в результате которого граждане могут быть признаны несостоятельными, является подача пакета документов в судебные инстанции (арбитраж).
• Поступившиеся от заявителя материалы рассматриваются. Итогом разбирательства могут стать два решения: первое – это намерение продать имущество должника для удовлетворения финансовых претензий кредиторов. Вторым вариантом выхода из ситуации становится реструктуризация задолженности. Не исключается и возможность оформления мирового соглашения. Утвердить его также следует в арбитраже. Последний вариант чаще всего используется на практике, так как это оставляет надежды для кредитора получить обратно свой долг. В свою очередь поручитель при банкротстве остается кредитоспособным, остается при своем имуществе и долгах.
• Процедура банкротства исключается одновременное течение процесса судебного разбирательства по иску банковского учреждения. Дело приостанавливается.
• Если произошло так, что поручитель полностью гасит долг или частично, он получает полное право истребовать потраченные средства со своего подопечного. Это становится возможным потому, что поручитель дает гарантию гашения долга, но это не доказывает, что он, также, как и основной должник пользуется деньгами или имущественными ценностями. Право требования переходит к поручителю, соответственно.
• Самый неблагоприятный исход дела о несостоятельности – признание гражданина банкротом, распродажа его имущества и удовлетворение требований кредиторов с вырученных денег. Реализацией занимается финансовый управляющий.

Банкротство поручителя юридического лица

Практика разбирательств по истребованию долгов с поручителей, которыми выступали юридические лица, показывает, что, как правило, процедура банкротства применяется к основному должнику. Вместе с тем, уход от исполнения обязательств в силу кредитных договоров.

Нюанс аннулирования ответственности поручителя состоит в том, что предъявление финансовых претензий становится невозможным в случае ликвидации основного пользователя долга. Считается, что поручительство прекращается как производное обязательство вместе с исключением основного должника из единого реестра юридических лиц своего подопечного.

Банкротство поручителя без решения суда

Банк как кредитор по отношению к несостоятельному плательщику займа и его поручителю обычно является самым последним в списке инициаторов банкротства. Учреждению проще перепродать задолженность, чем запустить ликвидацию и потерять свою запланированную прибыль. По этой причине одним из инструментов воздействия на своих неплательщиков является фиктивное обращение в суд.

Нюансы

Банковские учреждения, которые являются кредитором по безнадежным долгам обычно запускают процедуру банкротсва поручителя только после проверки его реальной состоятельности. Служба безопасности выясняет, какое имущество принадлежит ответчику, какие сделки он совершал за последние годы.

При этом банкиры учитывают целесообразность мероприятия. Так, необходимо нести расходы на судебный процесс, оплату пошлины.

Еще неизвестно, сколько продлится сам процесс изъятия денежных средств. Если расходы на процесс несоизмеримы с суммой оставшегося долга, банки рассматривают другие варианты выхода из ситуации.

Содержание статьи

1. Определение поручительства при банкротстве физического лица
2. Банкротство поручителя физического лица
3. Ответственность поручителя
4. Негативные и положительные последствия банкротства

В одних ситуациях эти лица выполняют обязанности на основании требований договора, а в иных — по требованию законодательства.

Определение поручительства при банкротстве физического лица

Если говорить о банкротстве физического лица, поручитель — это гражданин, который отвечает за все обязанности заемщика.

Поручительство — это метод обеспечения возврата задолженности кредитору даже в том случае, если сам должник не может этого сделать. Если последний не исполняет свою обязанность либо допускает просрочки, вносит меньшие суммы и т.п., исполнить все по условиям договора должен поручитель (статья 361 ГК РФ).

Договор поручительства заключается в любое время по обоюдному согласию сторон, однако он необязательно должен иметь письменный вид. Если взять субсидиарную ответственность, в ней имеется первоначальное обращение к заемщику (финансовая структура должна обращаться для начала за взысканием средств к должнику, а потом лишь к поручителю).

При банкротстве заемщика поручитель должен быть готов к тому, что, скорее всего, ему придется исполнить обязанности заемщика в полной мере.

Поручительство останавливается по следующим обстоятельствам:

• при ликвидации ФЛ, то есть должника;
• в случае отказа кредитора принимать обязательство;
• если было исполнено ключевое обязательство;
• при переводе задолженности на иное лицо, если поручитель не хочет за него отвечать;
• по окончании срока договора, если он был указан.

Причем такие обстоятельства, как смена кредитора, а также требование незамедлительного погашения долга — не останавливают поручительства. Во всех этих случаях необходимость за исполнением обязанностей поручителю будет сохраняться.

Ответственность поручителя

Законодательство различает 2 вида ответственности поручителя по соглашению: субсидиарная и солидарная.

Последняя предусматривает, что поручитель отвечает перед кредиторами в том же объеме, как и заемщик, включая процентные выплаты, оплату судебных издержек по взысканию задолженности и прочих расходов, которые вызваны неисполнением либо ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

При субсидиарной ответственности сам поручитель отвечает по договору с ограниченными условиями.

Важно! Согласно ст. 364 ГК РФ, поручитель имеет право выдвигать против кредитора возражения. Поручитель не теряет право на данные требования даже в том случае, если заемщик от них отказался либо признал свой долг.

Негативные и положительные последствия банкротства

Выделяют следующие негативные последствия банкротства:

• Обязанность в течение 3-х лет сообщать будущим кредиторам о проведенной процедуре банкротства;
• Недопустимость банкротство чаще раз в пять лет.

К положительным последствиям банкротства поручителей стоит отнести:

• со времени начала процесса банкротства прекращается начисление неустоек (различных штрафов и пеней), процентов и других финансовых санкций по всем обязательствам человека;
• прекращается взыскание с лица по всем исполнительным документам, за исключением исполнительной документации по требованиям о возмещении ущерба, причиненного здоровью и жизни, о выплате компенсаций сверх возмещения вреда, по требованиям о взыскании алиментных выплат. Это обозначает, что все ограничения, которые наложены приставом на задолжника, снимаются.

После окончания процесса банкротства, признанный банкротом поручитель освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

Поручители, так же как и другие субъекты, могут принимать участие в рассмотрении дел, которые напрямую связаны с процедурой банкротства. В случае, если это определено действующим законодательством России, то наличие поручителя физического лица в деле обязательно.

Гарант необходим для обеспечения выполнения обязательств заемщика. Под термином поручительство понимается готовность к удовлетворению требований кредиторов, поскольку наличие денежного долга может возникнуть только в дальнейшем.

Но при фиксации долговой нагрузки ответчик совместно с основным должником будет призван к ответу.

1. В каких случаях ответчик признается банкротом
2. Действия при несостоятельности
3. Банкротство поручителя физического лица без решения суда

В каких случаях ответчик признается банкротом

На момент возникновения обязательств по несостоятельности поручитель не собирается погашать чужие долги, а думает о конкретной выгоде, которую он может получить за участие в финансовых операциях. К примеру, банки часто требуют обязательного гаранта, когда выдают заёмщику кредит.

Наличие его при выдаче кредита усиливает кредитоспособность заемщика, но и предполагает финансовую ответственность. В различных ситуациях денежная ответственность и приводит к тому, что ответчик признается банкротом.

• Заемщик уже фактически нарушил те условия, на которых ему был выдан кредит
• Банк уже сформулировал требования, обратился в суд и выиграл дело.
• Есть решение суда о взыскании долга
• Суммарно размер задолженности превышает пятьсот тысяч руб.
• У гаранта отсутствует возможность одновременного погашения всех долгов, по которым инициирована процедура банкротства.

В рассмотрении дела о несостоятельности следует четко разграничить ответчика перед юрлицом или физ лицом и гражданина, который изъявляет банкротство как гражданское лицо. К примеру, у него имеется ряд различных обязательств, оформленных лично на него: алименты, долги по ипотечным взносам или по коммунальным платежам.

Другими словами, если гарант компании признан банкротом как гражданин, это не исключает возможности стать ответчиком перед кредиторами юридического лица. В сети часто задают вопросы о заявлении о банкротстве без решения суда.

Законодательством не предусмотрено признание банкротства без решения суда. Об этих нюансах более детально поговорим в конце статьи.

Действия при несостоятельности

• Составить и подать заявление, в котором будут указаны требования признать его банкротом, поскольку он не в состоянии выполнить обязательства и погасить долги за доверенное лицо
• Предоставить данные о собственном имуществе и финансовом состоянии (денежные счета во всех банковских учреждениях)
• Предоставить документацию обо всех заключенных сделках по отчуждению имущества, стоимость которого составляет больше пятидесяти тысяч руб. (за последние три года)

Если гарант будет признан несостоятельным официально, будет осуществлена продажа его имущества, чтобы по максимуму удовлетворить денежные требования.

Они привлекаются к ответственности в тех случаях, когда должники не в состоянии погасить свои долги. Результатом судебного разбирательства станут два решения: продажа имущества должника или реструктуризация долга.

Если гарант в полном объеме погашает денежный долг заемщика, то он получает право требовать с него затраченные средства.

Банкротство поручителя физического лица без решения суда

Подать заявление с соответствующими требованиями может или заемщик, или кредитор. Без решения суда осуществить процедуру несостоятельности поручителя физ лица невозможно.

В качестве психологического воздействия на должника кредиторы нередко используют такой прием как фиктивный иск. Кредиторы подают исковое заявление без оплаты государственной пошлины.

В отдельных случаях признание банкротом – это единственный вариант, как можно избавиться от долгов.

автор: Алексей Жумаев

Время на прочтение: 6 минут

Поручитель вправе участвовать в судебном процессе о банкротстве физического лица, за кредит которого он поручился, а в ряде случаев участие обязательно. Согласно положениям Гражданского кодекса РФ, поручитель отвечает за исполнение финансовых обязательств физлица перед кредитором.

Ответственность поручителя наступает в случае неисполнения основным заемщиком кредитных обязательств. По договору эта ответственность может наступить и без решения суда.

Нередко единственным выходом для поручителя становится объявление банкротства. В нашей стране довольно часто поручителями выступают коммерческие директора или бухгалтеры организаций ради хороших отношении с работодателем. В итоге «доверенные» работники остаются после ликвидации предприятия с многомиллионными долгами.

Немалая часть населения легкомысленно относится к поручительству по кредитам, считая это простой условностью. И нередки случаи, когда желание помочь родным или близким оборачивается для поручителей огромными долгами, оплатить которые они не рассчитывали и не могут. И тогда следует задуматься о собственном банкротстве.

Получить план списания ваших долгов

Когда поручитель может объявить себя банкротом

Поручитель является гарантом исполнения обязательств по договору кредитования. И если основной заемщик не может или не хочет платить (как вариант, объявил себя банкротом), то за него становится ответственен поручитель.

Внезапная долговая нагрузка не позволяет поручителям должным образом исполнять финансовые обязательства. В этом случае гражданину нужно обратиться с заявлением о признании несостоятельности в Арбитражный суд. Основанием для подачи иска является совокупность следующих факторов:

основной заемщик нарушил условия договора кредитования, в связи с чем банком уже были сформулированы претензии в суд и выиграно дело;

исполнение обязанностей за заемщика привело к невозможности погашать собственные кредиты;

стоимости имущества поручителя недостаточно для закрытия всех задолженностей (личных и по поручительству).

Требования для банкротства:

нет действующей судимости за преступления в сфере экономики;

человек не проходил процедуру реализации или реструктуризации 5 лет;

нет административной ответственности за умышленное или фиктивное банкротство, порчу или уничтожение имущества.

При соблюдении этих условий поручитель вправе начать оформление банкротства.

Стоит отметить, что при банкротстве будут списаны все долговые обязательства, за исключением платы за возмещение вреда и алиментов. Таким образом, оформляя банкротство, поручитель получает возможность избавиться от всех долгов, как чужих, так и собственных.

Когда стоит оформлять банкротство

Очень важно не затягивать с оформлением несостоятельности. Причины две:

1. Неисполнение требований банков о возврате долга влечет за собой неустойки и повышенные проценты. В итоге общая сумма будет расти ежемесячно, а оспорить штрафные проценты можно только в суде.
2. При достижении порога в 500 тысяч рублей и трехмесячной просрочке банк получает право самостоятельно инициировать банкротство должника. А упустив инициативу при подаче заявления, должник рискует столкнуться с предвзято настроенным арбитражным управляющим.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Банкротство должника и поручителя

И при банкротстве заемщика все обязанности по возврату долга (либо их часть, если часть задолженности погашена за счет реализации имущества) переходят к поручителю. Причем перевод обязательств может осуществляться и без решения суда — на основании договора поручительства. При его банкротстве — ко второму поручителю и т. д.

По умолчанию банковские договоры предполагают солидарную ответственность должника и поручителей. Это значит, что при невыплате банк вправе предъявить требование в полном объеме:

Перед подачей заявления поручитель должен собрать пакет документов (приложений), подробнее о подготовке и банкротству физ лиц и список документов в этой статье. Поручителю также необходимо приложить копию договора поручительства и кредитного договора основного заемщика, а также письменное требование банка (займодавца).

Суд вправе затребовать другие письменные доказательства, чтобы объективно рассмотреть вопрос банкротства поручителя. Без предоставления требуемых документов дело о банкротстве физического лица не будет рассматриваться.

Порядок банкротства поручителя

Оформление банкротства поручителем осуществляется следующим образом:

Суд приступает к рассмотрению заявления и приложений. Если при подаче документов гражданином соблюдены все условия, то назначается арбитражный управляющий из состава выбранной должником СРО, который будет вести процедуру банкротства гражданина и осуществлять взаимодействие с кредиторами.

Управляющий проводит процедуру в соответствии с Законом. Обычно суды здесь более лояльны, чем при банкротстве основного заемщика, однако основные этапы обязательны. Финуправляющий будет анализировать и оценивать сделки за последние три года.

По окончании рассмотрения дела судом выдается решение (определение) о признании лица банкротом.

Процедура банкротства, в зависимости от различных факторов, может иметь следующее развитие:

Реструктуризация задолженностей. Она заключается в составлении определенного плана платежей, учитывающего как интересы всех кредиторов, так и финансовое положение должника. Максимальный срок реструктуризации составляет 3 года.

Реализация имущества. Она назначается, если у должника нет официальных стабильных источников дохода. Продается движимое и недвижимое имущество гражданина, права (например, право требования к дебитору) и ценные бумаги.

Исключение составляет единственное жильё (кроме ипотечного), предметы первой необходимости, инструменты профессиональной деятельности гражданина. Реализацией имущества занимается финуправляющий, после завершения процедуры физическое лицо официально признается банкротом, непогашенные части задолженностей списываются.

Для поручителя оптимальным вариантом является реализация имущества. Признание себя банкротом позволяет избавиться от всех долгов разом. Ведь при исполнительных производствах с имуществом тоже придется расстаться, но оставшуюся часть задолженностей никто не спишет. А банкротство позволяет это сделать.

Последствия банкротства для поручителя

Стоит сразу отметить, что при запуске процедуры банкротства приостанавливаются все судебные решения и производства по долгам. Следовательно, поручителя не беспокоят судебные приставы, коллекторы, специалисты службы взыскания банков и прочие лица, занимающиеся «выбиванием» задолженностей.

Останавливается начисление процентов и пени за несвоевременное внесение платежей.

После признания банкротом или назначения реструктуризации долга ограничения следующие:

На протяжении 3 лет не занимать руководящие должности, не быть учредителем или акционером юридических лиц.

В течение 5 лет лицо не может стать банкротом повторно.

На протяжении 5 лет человек обязан указывать о своей финансовой несостоятельности при подаче заявки на кредит.

В принципе, назвать эти ограничения серьезными довольно сложно. Особенно по сравнению с другими странами, законы которых предусматривают для банкротов пожизненные ограничения.

Банкротство поручителя на практике мало чем отличается от банкротства физлица. Однако существуют нюансы. В каждом банке применяется собственная схема работы с поручителями, разобраться в которой и выбрать правильную стратегию может опытный кредитный юрист.