Арбитражные суды могут толковать нормы законодательства на свое усмотрение, но для многих ситуаций есть четкие постановления, которые регламентируют, как поступать в той или иной ситуации.
ВС постановил, что ни один суд не может отказывать в банкротстве гражданину, руководствуясь только этими причинами. Таким образом, с 2017 года сложилась определенная практика в пользу должников — теперь можно стать банкротом, не имея ничего, кроме накопленных долгов перед банками и другими кредиторами.
При этом у должника ни при каких обстоятельствах не отнимут имущество, указанное в ГПК РФ:
- квартиру, дом, иной вид жилья, если это единственная недвижимость, которая у Вас есть;
- рабочий инструмент (имеется ввиду не просто слесарский или ремонтный инструмент, а тот, при помощи которого Вы можете осуществлять профессиональную деятельность — например, если Вы дизайнер, то графический планшет у Вас не отберут);
- предметы сельского хозяйства;
- животных;
- продукты;
- бытовые вещи.
Например, если банкротится мужчина из деревни, у которого есть только дом, сарай, 2 лошади, трактор (которым он зарабатывает в посевные и уборочные сезоны), куры, то у него фактически нет никакого имущества, которое бы было пригодно для продажи и расчета с банком. Соответственно, решив признать себя банкротом, такой должник ничего не потеряет.
Как протекает процедура банкротства физлица, если нет имущества?
Итак, давайте рассмотрим нюансы, плюсы и минусы банкротства физических лиц, если у должника нет имущества.
1. Сколько времени будет длиться процедура банкротства?
Обычно, если должник располагает какой-то собственностью, пригодной для реализации, личное банкротство длится около 8-10 месяцев (а иногда может затягиваться и на более длительный срок). В случае отсутствия имущества она сократится до 6-ти месяцев.
На практике дела о банкротстве физических лиц занимают минимум времени. И это, безусловно, один из плюсов банкротства без собственности.
2. Как будет банкротиться должник, не располагающий имуществом?
В обычном порядке реализация имущества включает проведение торгов и аукциона — то есть имущество, которое вошло в конкурсную массу, выставляется арбитражным управляющим на продажу. Соответственно, от проданного управляющий получает 7%, что регламентируется Законом о банкротстве физических лиц в действующей редакции.
Все действия, осуществляемые в рамках процедуры банкротства гражданина, вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В случае отсутствия имущества для реализации торги не проводятся. Таким образом, значительно снижаются сроки и затраты на банкротство.
3. Какой будет стоимость банкротства без имущества?
Отвечаем сразу — минимальной! Дело в том, что при проведении аукциона расходы значительно увеличиваются, но поскольку в данной ситуации торги отсутствуют, то Вы платите только за:
- услуги финуправляющего;
- публикации в ЕФРСБ;
- публикацию в печатное издание «Коммерсантъ».
В 2023 году вступит в силу закон о внесудебном банкротстве. По новому закону для должников без имущества с долгом до 500 тыс. руб. списание долгов будет бесплатным. Заявление подается через МФЦ, финансовый управляющий в деле участвовать не будет.
4. Как будет проходить банкротство, если нет имущества, но есть работа?
Законодательством установлено, что при реализации собственности банкрота все доходы, поступления, расходы должника контролируются его финуправляющим. Соответственно, Ваша заработная плата будет поступать в конкурсную массу (из которой ведутся расчеты с банками).
Но Вы всегда можете подать ходатайство о том, чтобы Вам выделили прожиточный минимум. Работать Вы будете в прежнем порядке — Вам не обязательно ежедневно встречаться с финуправляющим или посещать суд.
5. Какие ждут последствия после банкротства?
Основная обязанность гражданина, официально признанного банкротом, это сообщать о своем статусе новым кредиторам, если он решит оформить кредит.
В остальном Вы ничего не теряете, если:
- не занимаете должность директора, руководителя, начальника, управленца;
- не планируете в ближайшее время снова подавать на банкротство;
- не планируете мошенничество с кредитами, и в случае срочной необходимости в заемных средствах будете ставить банк в известность о банкротстве.
Все, больше никаких последствий не предусмотрено. На данный момент банкротство — это единственный законный выход из затруднительного финансового положения.
Если нужна помощь квалифицированных специалистов, которые помогут сократить сроки, минимизируют риски и помогут с документальным оформлением процедуры банкротства физлица в Москве — обращайтесь, мы всегда на связи!
автор: Алексей Жумаев
Время на прочтение: 6 минут
Как списать долги через банкротство физического лица, если нет имущества? С осени 2023 у граждан два варианта: судебное и внесудебное банкротство. Но сначала необходимо разобраться, действительно ли у должника нет имущества.
Граждане без юридического образования часто не понимают, есть ли у них имущество. Имущество, зарегистрированное на супруга, ошибочно не считается своим. Нередки случаи, когда доли и акции в уставных капиталах в принципе не берутся во внимание.
Встречаются и те, кто не знает, принадлежит ли им на праве собственности квартира, в которой они живут. Или это соцнайм? И что с ней будет при банкротстве?
Получить план списания долгов
Возможно ли банкротство, если нет имущества и дохода?
Если у физического лица нет имущества, списание долгов через признание несостоятельности разрешено. В 127-ФЗ о банкротстве граждан внесена поправка с 01 сентября 2023 года, которая прямо указывает, что банкротиться без имущества можно.
ФЗ № 289 от 31.07.2020
Если у гражданина нет имущества, он может подать:
- на внесудебное банкротство, когда суммарно долги меньше 500 тыс. рублей, и хотя бы один долг проверен приставами. Если исполнительное производство закрыто по ч.4 п.1. ст.46 ФЗ об Исполнительном производстве, и новых дел у приставов не открыто — гражданин может списать долги бесплатно в МФЦ.
- на судебное банкротство, если внесудебное не подходит. Долги больше полумиллиона, или приставы не хотят оканчивать производство.
Как проходит внесудебное банкротство, мы рассказали в этой статье.
Вопрос наличия имущества у должника, решившегося на банкротство — довольно сомнительный. Большинство заемщиков с целью погашения долгов уже распродали все, что было можно. Часть изъяли приставы в ходе исполнительного производства. Бытовая техника, золотые украшения — для многих должников уже роскошь.
Таким образом, часто за банкротством обращаются граждане, не владеющие имуществом.
Что значит нет имущества, а квартира, ноутбук, телефон?
Под имуществом понимается собственность, которую можно изъять и продать для расчетов с банками.
Но закон определяет имущество, которое не входит в конкурсную массу и не подлежит продаже при банкротстве! К такой собственности относятся:
- Квартира или дом, которые являются для должника единственными. Например, человек живет с семьей в городской квартире. Другой недвижимости нет. Соответственно, квартира будет считаться единственным жильем, и не может изыматься для проведения расчетов с кредиторами.
- Бытовые предметы в квартире: мебель, техника. То есть из квартиры никто не будет выносить последнее, чтобы продать с целью погашения требований кредиторов.
- Предметы сельского хозяйства, домашний скот. Не вправе изъять хозяйственные постройки, сараи, домашний скот, семена для посева, инструменты для обработки земли и так далее. Это важно знать должникам, которые живут в сельской местности.
- Личные вещи, украшения.
- Инструменты и средства для трудовой деятельности.
Если вы владеете перечисленными выше предметами, и никакого иного имущества нет — это будет считаться банкротством без имущества. Человек вправе обратиться в Арбитражный суд или в МФЦ, вне зависимости от социального или трудового статуса: студент, работающий, безработный, уволенный по собственному желанию или по сокращению, пенсионер вправе списать долги по закону № 127-ФЗ.
Как проверить право собственности на имущество
Наличие имущества подтверждается документами. Так, право собственности на жилое помещение удостоверяется свидетельством о регистрации права собственности или выпиской из ЕГРН.
Если вы не можете точно сказать, являетесь ли вы собственником недвижимого имущества, проверьте на официальном сайте Росреестра. Также можно запросить на себя Выписку о правах отдельного лица на объекты недвижимости — через Госуслуги или в МФЦ.
Там представлена полная информация о принадлежащих и ранее принадлежавших вам единолично и на праве долевой собственности квартирах, домах, земельных участках, жилых и нежилых помещениях и др.
Право на движимое имущество (мотоцикл, автомобиль, спецтехника, воздушный и водный транспорт) подтверждается свидетельством о регистрации и паспортом транспортного средства.
Следует обращать внимание на то имущество, собственником которого записан ваш супруг. Если вы получали наследство вместе с братьями/сестрами — часть также принадлежит вам, не забывайте о долевом имуществе.
При отсутствии брачных договоров второй супруг имеет ½ доли всего, что нажито (куплено, построено, заработано или создано) после свадьбы. Статья 34 СК РФ содержит подробный перечень общего имущества и указывает, что супруг, который ухаживал за детьми или занимался домашним хозяйством, не лишается права на половину совместно нажитой собственности.
Факт оформления только на одного супруга не имеет юридического значения.
Для чего важно определить факт владения имущества
Если есть имущество, при банкротстве его продадут. Важно взвесить «за» и «против». Необходимо понимать, что имущество в процедуре банкротства будет включено в конкурсную массу и реализовано.
Особенно это важно при внесудебном банкротстве. Если человек подал на внесудебное банкротство в МФЦ, а банк выяснил, что человек владеет, например, дачей вместе с женой.
Совместная собственность записана на супругу, поэтому пристав эту недвижимость не увидел. Но банк не хочет терять деньги — он обратится в Арбитражный суд с возражениями относительно внесудебного банкротства.
Суд внесудебное дело прекратит, и введет процедуру реструктуризации. Причем банк выберет финансового управляющего. В итоге дачу продадут, жене выплатят половину выручки, а вторую половину выплатят кредиторам.
Так из-за нескольких кредитов можно лишиться недвижимости, если не проверить свои активы. При подготовке к банкротству важно проанализировать ситуацию, выделить общую и личную собственность заемщика.
Банкротство физлица при невозможности погасить кредиты — распространенная причина обращений. Неспроста личное банкротство граждан уже окрестили «потребительским банкротством».
Стоимость банкротства физического лица
Напомним, что если вы решили самостоятельно проходить процедуру банкротства, то стоимость банкротства складывается только из обязательных платежей:
- госпошлина 300 рублей;
- оплата публикаций в ЕФРСБ — 430 р. 17 коп. за каждую, всего не меньше 10;
Как обанкротиться, если нет денег? Занять или попросить родственников заплатить.
Внесудебное банкротство признается бесплатно в МФЦ, если сумма долгов меньше 500 тысяч рублей.
Как осуществляется банкротство, если нет имущества, но есть работа?
Внесудебное банкротство при наличии работы маловероятно, поэтому рассказываем о банкротстве через Арбитражный суд.
В судебной процедуре поступление денег и расходы должника контролируются финансовым управляющим. Исключением не является и заработная плата. После начала процедуры реализации имущества все счета закрываются, финуправляющий открывает специальный счет, куда и поступают начисления.
Принципиальных отличий между банкротствами, где у должника нет доходов, и тем, где должник получает зарплату, нет. Вводятся те же процедуры, проводятся такие же мероприятия.
Но есть важный нюанс — должник может ходатайствовать о выделении прожиточного минимума из своих доходов на содержание себя и иждивенцев (например, несовершеннолетних детей).
Важно! Есть ряд выплат, на которые взыскание не обращается. Сюда относятся пособия по безработице, алиментные платы, социальные выплаты (например, по инвалидности). Они не включаются в конкурсную массу, во время банкротства должник по-прежнему будет их получать и использовать.
Найти финансового управляющего
Как будет осуществляться банкротство, если нет имущества у заемщика, но есть у мужа или жены?
Согласно положениям Семейного кодекса РФ, в браке действует режим совместной собственности. То есть имущество, приобретенное за годы брака, принадлежит обоим супругам, и при банкротстве любого из них может быть продано.
Например, если в браке приобретены автомобиль и дачный участок, оформленные на супругу должника, то в банкротстве они включаются в конкурсную массу. Не имеет значения, на кого записано совместное имущество — при банкротстве оно попадет под реализацию.
Но интерес для кредиторов не представляет имущество, которое досталось супругу банкрота, скажем, по наследству или в результате оформления дарственной. Оно считается личным имуществом второго супруга, и принципиально не включается в конкурсную массу.
Как пройти банкротство максимально быстро и с минимальными последствиями?
Банкротство можно пройти:
- с юридической поддержкой;
- самостоятельно.
Мы рекомендуем второй способ только тем должникам, которые располагают свободным временем, у которых нет и не было имущества для продажи, и разбирающимся в тонкостях судебных производств.
Важно учесть, что при банкротстве значение имеет добросовестность заемщика. Если у суда возникнут подозрения, что банкротство носит фиктивный, преднамеренный характер — дело затянется. Важно, чтобы должник:
- правильно составил заявление, с указанием полного перечня собственности;
- не имел скрытого имущества;
- представил данные обо всех сделках, заключенных в отношении имущества за последние 3 года.
Проверить оспоримость сделок
Банкротство физических лиц, если нет имущества, возможно. С долгом до 500 тысяч долги бесплатно спишет МФЦ, если должника проверили приставы. Судебное банкротство требует расходов, но более надежно, поскольку делом займется ваш финуправляющий.
Если вы сомневаетесь в составе своего имущества, или нужна помощь в подготовке к банкротству, сборе документов и справок — позвоните нам или напишите онлайн!
Мы бесплатно подскажем, что делать!
Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
Последняя редакция 12 августа 2023
Время на прочтение 7 минут
Как выглядит процедура банкротства для должника? Что ему нужно делать, чтобы списать долги?
Наша клиентка Мирошниченко Марина Георгиевна рассказывает о своем опыте банкротства. Долг по кредитам был более 2 миллионов рублей, имущество для реализации отсутствовало. Марина Георгиевна прошла судебный процесс, и в июне 2023 полностью освобождена от финансовых обязательств.
Как я списала кредиты через банкротство физических лиц
Я всегда жила как обычный человек. У меня хорошая дружная семья, доверительные и близкие отношения с родной сестрой, мы всегда помогали друг другу и поддерживали. Я работала редактором в полиграфическом издании в прекрасном коллективе, любила свою работу.
Конечно, у меня, как и у других людей, были кредитные карты, периодически я брала потребительские кредиты. Сейчас такое время, что лучше взять деньги в банке и купить что-то нужное, чем годами копить. Если у человека есть стабильная работа, официальный доход, проще взять кредит и постепенно выплачивать, без «затягивания поясов» и других лишений.
Деньги я отдавала по графику, у меня была положительная кредитная история, поэтому я знала, что могу обратиться в выгодный банк и взять необходимую сумму без проблем.
Предыстория, или как я пришла к банкротству
Наступил 2017 год. У моей сестры сложились тяжелые обстоятельства, срочно потребовались деньги.
Да, она могла сама обратиться в банк и оформить кредит, но она уже НЕ могла. Сестре попросту отказывали из-за высокой кредитной нагрузки.
МФО одобряли займы под 2 % В ДЕНЬ, это 700 процентов годовых! У знакомых мы могли занять лишь небольшие суммы, мало кто готов дать НЕ родственникам сотни тысяч рублей, да у многих и нет таких денег.
Сестра обратилась за помощью ко мне. Я не могла ей отказать, хотя сама сидела в кредитах. Мы действительно думали, что справимся. Я оформила новые кредиты — на себя и на своего сына, который получает пенсию по инвалидности.
Общими усилиями мы помогли сестре, но в какой-то момент поняли, что с нагрузкой не справляемся. Ежемесячный платеж получился больше моей пенсии, но у меня ведь были и другие кредиты. Ситуация была просто критической. Банки начали обрывать телефон, мои родные ничем помочь не могли — мы все оказались в кредитной западне.
Сестра переживала, что всех подставила, но я не могла ее в этом винить, как и не мог мой сын. Мы, родные, должны помогать друг другу, ведь если не мы — то кто?
Обращение к юристам, или как началось сотрудничество с Банкрот Консалт
Некоторые из моих кредиторов подали в суд и получили приказы. Стали звонить приставы, блокировали счета, из-за этого еще просрочки. Другие обратились к коллекторам. На нас давили, угрожали, у меня телефон разряжался из-за бесконечных звонков.
Затем появились судебные приставы. Начались 50% взыскания с моей пенсии. На тот момент я уже не работала, поэтому зарплаты не было. Только половина пенсии. Потом сын заболел (осложнения из-за инвалидности). Врачи выписали дорогое лекарство на 2 месяца курс, на которое не было денег. Полное бессилие.
Однажды я случайно разговорилась об этом с соседом. Коллекторы ведь не только нас доставали, весь подъезд слышал. Сосед меня поддержал и посоветовал Банкрот Консалт. Я знаю этого мужчину много лет, поэтому я точно знала, что он не работает «пиар-менеджером» юристов и не рекламирует из-за личной выгоды.
Были сомнения, действительно ли помогут… я слышала о банкротстве для простых людей, но, честно говоря, думала, что это просто удобная схема для богатых, для отмывания денег. У МЕНЯ НЕ БЫЛО НИКАКОГО ИМУЩЕСТВА, ПОЭТОМУ Я ДУМАЛА, ЧТО БАНКРОТСТВО МНЕ НЕ ПОДОЙДЕТ! Ну какое может быть банкротство физического лица, если нет имущества.
Но я все же решила попробовать. У меня банально не было выбора.
Позвонила, записалась на прием. Приехала в нужное время, и была поражена — в компании я получила поддержку! Когда я рассказывала о своих злоключениях приятной девушке Дарье и молодому мужчине-юристу, я видела такое понимание, будто они сами проходили через все это.
Конечно, это их работа, но приятно иметь дело с людьми, которые не осуждают, а действительно хотят помочь.
Мне сразу выдали перечень документов, которые нужно принести. Рассказали, как будет проходить процедура, и сколько длится банкротство физического лица без имущества. Кстати, я читала в Интернете, что за 4 месяца можно списать долги, но Дарья пояснила, что если у меня 5 банков-кредиторов — то выйдет дольше. И была права.
Юрист рассказал, что делать, если угрожают, как общаться с коллекторами и банками. Это помогло.
Стадия подготовки заняла 3 месяца. Я все свои действия согласовывала с юристами. Меня ни разу не попытались «кинуть» или отвязаться. А звонила я часто, ведь у меня не было опыта с бумагами и документами. Запросы юристы сделали сами по договоренности.
Банкротство без реализации имущества, или с чем мне пришлось столкнуться
Я безумно волновалась перед первым судебным заседанием. Присутствие юриста утешало, но мне казалось, что все будут осуждать.
Но суд больше носил формальный характер. Судью интересовали документы, остальные участники — юристы из банков — даже не смотрели в мою сторону.
Все заняло от силы 2 часа. Ввели реализацию имущества.
Это была маленькая победа, потому что нет затрат на процедуру реструктуризации, которую иногда вводят, чтобы всё проверить.
После первого заседания резко прекратились звонки коллекторов! В этом огромная заслуга Банкрот Консалт — они дали мне минимум 3 консультации по этому поводу, научили как разговаривать с вымогателями, сами написали бумагу в коллекторское агентство и защитили от этого террора.
Весь период банкротства я получала пенсию полностью! Управляющий ничего себе не брал, и банки тоже списывать не могли.
Я мало участвовала в процессе банкротства физлица — в суд ходил управляющий и юристы. Меня информировали о ходе дела и отвечали на вопросы. Но когда процедура подошла к завершению, суд первой инстанции хотел завершить процедуру и списать долги, внезапно один кредитор решил показать характер и подал на обжалование решения суда в Апелляции.
Это был КБ «Русский Торговый Банк», который, как выяснилось, сам банкротится, и от его имени действовал конкурсный управляющий. Юристы объяснили мне, что конкурсный управляющий банка обжалует все и вся, лишь бы его не обвинили в бездействии.
Конечно, я расстроилась, что сроки банкротства затянутся, но Банкрот Консалт снова успокоил. Дополнительной оплаты не потребовали, юрист и управляющий написали отзывы и участвовали в суде по апелляции. В итоге КБ «Русский Торговый Банк» проиграл, Апелляционный суд постановил списать мои долги. Всё, процедура подошла к концу.
Мои впечатления о банкротстве физ. лиц
Как проходит банкротство физических лиц без имущества? По своему опыту скажу, что все решает поддержка юристов. Если она есть, это будет очень просто, легко и спокойно.
Наверное, каждый человек, который чудесным образом освободился от долгов, первые полгода пребывает в эйфории. Это такое счастье — получать свои деньги на карту без унизительных списаний «сначала проценты, потом основной долг», без наглых требований коллекторов и диких угроз, без подсчета каждой копейки.
Сейчас банкротство без имущества и доходов через Банкрот Консалт проходит моя сестра, мой сын и двое наших знакомых, и я рада делиться своим опытом. Я бесконечно благодарна людям, которые поддерживали меня на протяжении всего судебного процесса, всей дружной команде специалистов.
Что еще добавить? В моей ситуации может оказаться каждый. Не опускайте руки и идите до конца. Нет денег на банкротство физ. лица? Займите, после списания долгов вы сможете подкопить и рассчитаться со знакомыми. Как показал мой опыт, финансовая свобода и благополучие родных стоят любых жертв.
Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.
Даже небольшая просрочка по кредиту или ипотечным выплатам неминуемо повлечет за собой увеличение суммы долга. Банки и МФО стараются обезопасить себя от неплательщиков, закладывая в условия кредитного договора меры, которые будут приниматься в отношении неблагонадежных заемщиков.
За непогашенную часть начисляются пени и штрафы, предусмотренные договором. Если ситуация не меняется, сумма не останется неизменной – она будет расти.
В нестабильной экономической ситуации этот процесс становится еще более опасным. Подавляющее большинство семей в Российской Федерации не может позволить себе самостоятельно купить собственное жилье и обращается за помощью в банк.
То же самое происходит с потребительскими кредитами – на целый ряд дорогостоящих вещей граждане оформляют займы. Но может произойти непредвиденное, что изменит планы на выплаты:
- Увольнение с работы;
- Сокращение;
- Болезнь и дорогостоящее лечение;
- Потеря кормильца;
- Рождение ребенка;
- Получение инвалидности.
Это заманчивый исход процедуры, которого хотят все. Кто не мечтает избавиться от кредитов и звонков коллекторов? Однако людей отталкивают длительные сроки банкротства физ лица и сложность этого процесса. Стоит разобраться по порядку и разобрать основные этапы и пути, по которым может пойти рассмотрение дела.
Сколько длится процедура банкротства физического лица
Этап 1. Сбор и подача документов
Данный этап по срокам во многом зависит от самого гражданина. Необходимо правильно составить заявление в Арбитражный суд по образцу, приложить требуемые копии (паспорта, ИНН, СНИЛС, документов о брачных отношениях), а также доказательную базу текущего материального состояния.
Нужно собрать все сведения о кредиторах и задолженностях, приложить справки, подтверждающие вашу неспособность их погасить (из медицинских учреждений, с места работы). После того, как документы будут приняты судом, начинается рассмотрение дела.
Примерно можно выделить под этот этап от 1 до 3 месяцев. Чтобы ускорить процедуру сбора документов, лучше пользоваться онлайн-системами. На заявление уходит в среднем еще неделя.
Самой трудной задачей может стать поиск СРО для предоставления финансового управляющего. Дело в том, что СРО не обязано выделить под ваше дело специалиста, так как он может быть занят другими должниками или отказать в ведении процедуры.
Сам поиск СРО – тоже длительное занятие. Без финансового управляющего, согласно текущему законодательству, процедура банкротства физического лица невозможна.
Законопроект, разрешающий проводить упрощенное банкротство самостоятельно, еще не принят. Присутствие посредника между судом, кредиторами и должником является обязательным.
Этап 2. Рассмотрение заявления и назначение финансового управляющего
После приема заявления судом назначается заседание для рассмотрения дела. Это занимает от 2 недель до 3 месяцев.
Задержка может возникнуть на моменте назначения финансового управляющего из выбранной вам СРО, потому что необходимо согласие специалиста. Чтобы ускорить этот шаг на пути к признанию банкротом, стоит выбрать юридическую фирму с финансовыми управляющими в штате.
Тогда не придется до полутора месяцев ждать назначения по запросу суда.
Этап 3. Реструктуризация долгов физ лица
Банкротство физлица может пройти по разным сценариям, в том числе ограничиться одним активным этапом – реструктуризацией долга. После проведения собрания кредиторов и присвоения им статусов приоритетности (в первый приоритет на погашение попадают алименты, выплаты по причинению вреда здоровью или имуществу других граждан) начинается реструктуризация долга.
Банкам невыгодно, чтобы выплаты по кредитам прекратились из-за того, что должника признают банкротом. Они готовы пойти на взаимовыгодные условия, например:
- Увеличить сроки погашения кредита или выплат по ипотеке;
- Пересмотреть валюту в случае резкого невыгодного для гражданина изменения курса;
- Снизить процентную ставку.
Эти меры позволят заемщику возобновить платежи по кредиту в меньшем объеме и вылезти из долговой ямы. План реструктуризации долгов согласовывается с должником, всеми кредиторами и судом. Если ни у кого нет возражений, подписывается мировое соглашение по данным условиям, и дело о банкротстве считается закрытым.
Реструктуризация долгов может занять от 3 месяцев до 3 лет.
Этап 4. Реализация имущества
Это второй основной активный этап процедуры банкротства. Он вводится в том случае, если договориться на новые условия, которые устраивали бы всех, не удалось. В рамках реализации имущества не может отчуждаться для торгов:
- Единственное жилье заемщика;
- Топливо;
- Государственные награды;
- Питомцы.
Финансовый управляющий собирает сведения об имуществе, выставляет его на торги, организовывает продажу. Собранные деньги распределяются между кредиторами в соответствии с ранее назначенным приоритетом.
Важно: даже в случае признания гражданина банкротом обязательства по выплатам алиментов и долги по ним сняты не будут.
Долги, на которые не хватило денег для погашения после реализации имущества, списываются по решению суда после подтверждения статуса банкрота.
На этап реализации имущества заемщика выделяется 6 месяцев, но его могут продлевать по ходатайству финансового управляющего. На распределение конкурсной массы (денег, полученных с торгов) уходит еще 1 месяц. После гражданин признается банкротом, а долги списываются.
Ускорить активные этапы процедуры достаточно сложно, так как все зависит не только от вас, но и от других участников (кредиторов, финансового управляющего, организаторов торгов). От гражданина требуется выходить на контакт с финансовым управляющим, быть на связи, вовремя предоставлять необходимые сведения, справки и документы.
Участие грамотного юриста поможет не наделать ошибок, обойти подводные камни, чтобы дело не затянулось на несколько лет и дало максимально выгодный для должника исход.
Если подвести полученные данные, можно сделать вывод, что среднестатистическое банкротство физического лица занимает как минимум год, но может растянуться и на несколько лет. Все зависит от конкретного случая, количества должников, списка личного имущества, готовности гражданина помогать специалистам в ведении дела.
Теперь вы знаете, сколько примерно длится процедура банкротства физического лица по кредитам и другим видам долгов. Подробный план составляет уже финансовый управляющий после сбора списка кредиторов и получения их требований.
Последствия банкротства физического лица – что происходит после решения суда о финансовой несостоятельности?
Банкротство имеет свои последствия. И это второй пункт, помимо длительности, который пугает многих граждан, утонувших в долгах. Однако они вовсе не так страшны, если их разобрать.
- Нельзя повторно банкротиться на протяжении 5 лет.
Вряд ли у вас снова наберется такое количество долгов, и вы захотите пройти весь этот путь еще раз. - Вам нельзя будет возглавлять МФО и частные пенсионные фонды 5 лет, а банки – 10 лет.
Можно уйти работать в другую сферу, зато избавиться от долгов. - Нельзя в течение 3 лет занимать руководящий пост директора или члена совета директоров, а также вести предпринимательскую деятельность.
Вы можете работать руководителем по найму, а бизнес открыть на кого-то из родственников или партнеров. - В течение 5 лет вы обязаны указывать, что вы были признаны банкротом, при попытке взять заем, кредит или ипотеку.
Все равно найдутся банки, готовые дать деньги в долг бывшему банкроту. Это повлияет только на условия (процентные ставки, страховку), но взять кредит вы все равно сможете в более маленьких финансовых организациях и не таких известных, как, например, «Сбербанк».
Как видите, последствия банкротства не так страшны. Если вы обратитесь за помощью в проведении процедуры в юридическую фирму, которая специализируется на ведение финансовых дел, вам будут предоставлены все рекомендации по обходу запретов и деятельности после признания финансовой несостоятельности по решению суда.
Среди неоспоримых преимуществ банкротства можно назвать:
- Списание в результате всех долгов, которые не удастся покрыть после торгов на этапе реализации имущества;
- Прекращение роста долга. Несмотря на длительность процесса, начисление пени и штрафов со стороны банка останавливается на момент приема заявления Арбитражным судом. Все долги оказываются заморожены.
- Избавление от звонков из коллекторских агентств. При обращении в юридическую фирму по делу о банкротстве и долгах все звонки из служб взыскания и от коллекторов переводятся на специалиста. Вы и ваши близкие сможете вздохнуть спокойно.
- Профессиональная помощь и поддержка. Финансовый управляющий – высококлассный специалист, член СРО, который заинтересован в благоприятном для вас завершении процедуры.
Не стоит ждать, пока задолженность вырастет и окажется непосильной. Если у вас начались просрочки по кредитам, долг будет только увеличиваться, пока вы не окажетесь в долговой яме.
Чем раньше вы начнете предпринимать активные действия, тем быстрее сможете закрыть этот вопрос и начать все с чистого листа, освободившись от гнета задолженностей. Не платить по кредиту, скрываться от банка или МФО – не выход, так как рано или поздно дело будет передано в суд.
Отказ идти на контакт и сотрудничать приведет к решению не в вашу пользу.
Также напоминаем, что фиктивное и преднамеренное банкротство являются преступлением, за которое предусмотрена административная ответственность в виде штрафа или уголовная ответственность с условным сроком.
Процедура, направленная на признание физического лица банкротом, проводится в несколько этапов. В случае, когда у должника имеется источник дохода в виде работы или другого вида деятельности, а также имущество, которым он может отвечать по своим долгам, судом назначается реструктуризация долга.
Но как быть, если в собственности нет недвижимости, счетов и других источников дохода? Такие случаи встречаются в 90% практики.
В делах о банкротстве предусмотрено проведение 3 процедур:
- Мировое соглашение. О мировом соглашении договариваются должник и кредитор до обращения в суд. В таком случае, сумма задолженности выплачивается должником по договоренности сторон.
- Реструктуризация долга. Означает назначение погашения долга в срок до 3-х лет. Процедура актуальна при наличии у должника дохода, например, от работы. В таких случаях часть долга может быть списана, а выплаты уменьшены.
- Реализация имущества. Финансовый управляющий анализирует финансовое положение, проверяет совершенные сделки, реализует имущество физического лица, а затем направляет полученные средства для расчета с кредитором. Оставшаяся часть долга, если она осталась, списывается. Если же имущество финансовым управляющим не найдено, он делает об этом заключение. Банкротство, если нет имущества, признается судом, а должник считается неспособным отвечать по долгам.
Банкротство физлица, если нет имущества, является одними из самых простых в практике, поскольку занимает всего 6 – 7 месяцев и по судебным затратам обходится недорого. Главное условие упрощенной системы – добросовестность должника, который не должен скрывать доходы, а за 3 года до признания его несостоятельным, не должен был проводить сделок по выводу собственности.
Чем чревато банкротство при отсутствии имущества?
Банкротство, если нет имущества, наиболее выигрышный вариант, если у должника действительно отсутствует собственность. Впоследствии, если гражданин будет признан банкротом, ему грозят следующие ограничения:
• Возможный отказ банка в выдаче кредита. В течение 5 лет после наступления банкротства, заемщик обязан уведомлять кредитора о своем банкротстве.
• Невозможность открытия новой фирмы и запрет на занятие управленческой должности в обществе с ограниченной ответственности в течение 3 лет.
• Отсутствие возможности опять объявлять себя банкротом в течение 5 лет.
Процедура банкротство физического лица, если нет имущества
Банкротство физических лиц, если нет имущества, осуществляется по упрощенной системе и состоит из следующих процедур:
- Подача в суд личных документов и заявления.
- Первое судебное заседание. Здесь проверяется обоснованность признания лица банкротом, назначается Финансовый управляющий и выносится решение о реализации имущества.
- Реализация имущества. Финансовый управляющий проверяет финансовое состояние гражданина. Создает финансовый отчет и оповещает об этом суд.
- Финальное заседание. Если доказательств недобросовестности не было найдено, происходит списание долгов.
В случаях, когда арбитражным наблюдателем были замечены подозрительные сделки, осуществляемые за последние 3 года до банкротства, они будут оспариваться (хотя и здесь имеются свои нюансы). Тогда процедура может занять срок от 3 месяцев до года.
Процедура банкротство физического лица, если нет имущества, но есть работа
Полностью списать задолженность или ввести процедуру реализации имущества физлица, если у него нет имущества и должник работает. В случаях, когда гражданин имеет стабильный заработок, достаточный для содержания себя и членов своей семьи, а также погашения долгов по кредитам, назначается процедура реструктуризации.
Такой процесс также актуален для лиц, которые работают и сознательно не хотят получать статус банкрота.
Процедура реструктуризации заключается в том, что должник сам рассчитывается по своим долгам. Расчет с кредитором проводится по оговоренному в суде графику и не должен нарушаться стороной. Срок погашения выплат не должен превышать 3 лет, с учетом того, что все проценты и пени полностью перестают начисляться.