Реструктуризация долга и банкротство: разница

С одной стороны не совсем ясно, почему банкротство, которое должно восприниматься как естественный процесс, для компаний – должников, приводящий к оздоровлению общей ситуации на рынке уступает реструктуризации задолженности. С другой стороны и для кредиторов и для должников выгоднее именно реструктуризация потому, что у банкротства имеются следующие минусы:

Чьи интересы нужно учесть?

Первоначально нужно установить наличие у компании-должника неисполненных обязательств перед кредиторами, а также оценить их готовность принять участие в процессе реструктуризации долга. Рекомендуется координировать все этапы реструктуризации с заинтересованными участниками, иначе даже небольшое нарушение своих обязательств, станет для компании – должника основанием для начала банкротства.

В соответствии с Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)» производство по делу о банкротстве может быть возбуждено при наличии следующих условий:

Кроме того, для инициирования производства по делу о банкротстве на основании заявления конкурсного кредитора должны быть приняты во внимание требования, подтвержденные решением суда, арбитражного суда, третейского суда вступившего в законную силу. Стоит отметить, что право на обращение в арбитражный суд возникает у конкурсного кредитора с момента вступления в законную силу решения суда или третейского суда о взыскании с должника денежных средств.

Право кредитора на взыскание задолженности и право на возбуждение процедуры банкротства с точки зрения действующего гражданского законодательства РФ не может быть ограничено соглашением сторон. Но это формально.

На практике же зачастую используются соглашения, о приостановлении действий по взысканию долга в течение определенного периода времени, заключенные между должником и кредиторами. В этот период стороны договариваются о потенциальных вариантах реструктуризации долга, но подобные соглашения обычно подчиняются нормам иностранного права.

Однако, если, несмотря на предпринятые меры, компании — должнику не удалось избежать банкротства, то необходимо обратить внимание на пункт 3 статьи 103 ФЗ «О несостоятельности».

к содержанию ↑

Что может спровоцировать дефолт

Говоря о реструктуризации и банкротстве необходимо упомянуть о том, что при отсутствии признаков банкротства, у кредиторов есть право для предъявления требований о досрочном прекращении или исполнении взятых на себя обязательств компании – должника, а также о возмещении убытков в случаях, если:

Некоторые важные изменения, внесенные в Гражданский Кодекс РФ в конце 2008 года, также касаются нашей темы. Так, в соответствии со статьей 60, кредитор открытого акционерного общества, реорганизуемого в форме слияния, присоединения или преобразования, если его права требования возникли до опубликования сообщения о реорганизации компании, имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств в судебном порядке, если должником по нему является это юридическое лицо.

Кроме того, кредитор может потребовать прекращения обязательств и возмещения убытков, если реорганизуемым юридическим лицом, его участниками или третьими лицами не было предоставлено достаточное обеспечение исполнения соответствующих обязательств.

Реструктуризация долгов физлица при его банкротстве: плюсы минусы

Согласно законодательству в отношении несостоятельности граждан определен алгоритм действий при оформлении банкротства. Существенная часть федерального закона посвящена реструктуризации долга при банкротстве физического лица.

Для того чтобы понять роль реструктуризации, необходимо иметь четкое представление о том, что это она собой представляет и какие преимущества дает кредиторам и должнику.

Какие долги списываются при банкротстве и реструктуризации долгов физических лиц

Какие долги списываются?

Среди россиян широко распространено ошибочное мнение о том, что при банкротстве физических лиц списанию подлежат абсолютно все долги, накопившиеся у гражданина. Однако это не так – списываются все долги, за исключением тех, которые указаны в перечне федерального закона.

Таким образом, списанию подлежат долги:

  • по кредитам;
  • распискам;
  • займам;
  • за причиненный ущерб;
  • за ДТП;
  • по налогам.

Долги, тесно связанные с личностью кредитора, списаны быть не могут.

К таким долгам относятся задолженности:

  • по алиментам;
  • по возмещению морального вреда;
  • по возмещению причиненного вреда жизни и здоровью.

Порядок реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Кто занимается реструктуризацией?

Мнение эксперта
Кузьмин Станислав Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.

После того, как заявление о банкротстве будет признано арбитражным судом обоснованным, для проведения реструктуризации долгов гражданина суд назначит финансового управляющего.

Нередки случаи, когда на практике «реструктуризация» проходит лишь формально.

Однако данная процедура может быть выгодна не только для кредиторов, но и для самого должника. Обусловлено это тем, что при успешном проведении реструктуризации банкрот сможет избежать реализации собственного имущества, оспаривания ранее совершенных сделок, а также рассчитаться с кредиторами, сэкономив существенную сумму на процентах, штрафах и неустойках.

Для того чтобы реструктуризация была проведена, физическое лицо должно соответствовать определенным требованиям:

  • иметь стабильный источник дохода;
  • не быть осужденным за преступления экономического характера;
  • не иметь статус банкрота в течение предыдущих пяти лет;
  • не иметь утвержденного плана по реструктуризации задолженностей в течение предыдущих восьми лет.

Если гражданин не соответствует перечисленным требованиям, то суд может пропустить стадию реструктуризации и приступить к реализации имущества должника.

Как только процедура реструктуризации будет начата, для гражданина сразу наступят определенные последствия, а именно:

  1. срок исполнения долговых обязательств будет считаться наступившим;
  2. прекратится начисление пеней, штрафов, неустоек, процентов;
  3. исполнительное производство будет временно приостановлено;
  4. любые требования кредиторов принимаются только в арбитражном суде в рамках рассмотрения дела.

Однако данная процедура влечет за собой определенные ограничения в распоряжении имуществом должника – с момента начала реструктуризации гражданин сможет совершать только мелкие сделки бытового характера

С согласия арбитражного управляющего банкрот может совершать такие сделки, как:

  • приобретение и отчуждение имущества стоимостью более пятидесяти тысяч рублей;
  • приобретение и отчуждение любого недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств;
  • приобретение и отчуждение долей в уставном капитале, передача имущества в залог;
  • получение и выдача кредитов, займов, поручительства.

Внимание: Любые разногласия в отношении мер реструктуризации между должником и финансовым управляющим разрешаются в арбитражном суде.

Законы

Весь процесс оформления банкротства гражданами регламентируется двумя федеральными законами: ФЗ №127-ФЗ от 26.10.2002 года и 154-ФЗ от 29.06.2015 года.

Порядок реструктуризации долгов банкрота определен параграфом § 1.1 закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц».

Согласно статье 213.6 направление в суд заявления о банкротстве физического лица не означает автоматического списания долгов гражданина. Вместо этого суд назначает дату заседания, в ходе которого рассмотрит заявление о банкротстве и вынесет одно из определений:

  • о признании заявления обоснованным и начале реструктуризации долгов гражданина;
  • о признании заявления необоснованным и об оставлении его без рассмотрения;
  • о признании заявления необоснованным и о прекращении производства по делу.

Если суд признает должника неплатежеспособным, то примет решение о реструктуризации долгов и назначении финансового управляющего.

Законом определены две основные меры реструктуризации, которые могут быть применены по отдельности или комплексно в зависимости от ситуации:

  • списание части долга;
  • изменение размеров и сроков платежа.

Но на практике банки охотнее спишут пени и штрафы, чем снизят основную сумму долга.

Если в течение положенного срока управляющий не получит план реструктуризации долга, то согласно статье 213.12, на собрании кредиторов он выносит на рассмотрение предложение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества в счет погашения долга.

План реструктуризации долгов

Право на составление проекта плана реструктуризации долга имеют:

  • кредиторы;
  • уполномоченный орган;
  • сам должник.

В проекте по реструктуризации в обязательном порядке должна быть отображена информация о:

  • сроках и порядке погашения требований кредиторов;
  • сумме ежемесячных платежей в погашение задолженностей перед кредиторами.

Проект плана реструктуризации в течение десяти дней с даты закрытия реестра направляется:

  • финансовому управляющему;
  • всем кредиторам;
  • в уполномоченный орган;
  • должнику.

Проект может быть одобрен кредиторами уже на первом собрании кредиторов, которое организует финансовый управляющий не раньше двадцати дней со дня направления кредиторам плана реструктуризации долгов.

Для привлечения к участию в собрании управляющий за четырнадцать дней до дня собрания публикует и направляет кредиторам информацию о месте и времени его проведения. Если собрание будет проводиться в заочной форме, то к уведомлению арбитражный управляющий должен приложить бюллетени для голосования.

Основным вопросом собрания кредиторов является принятие решения об одобрении или отказе в отношении плана реструктуризации задолженностей гражданина. Решение принимается путем подсчета большего числа голосов кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

В том случае, если план не будет одобрен, суд по обращению заинтересованного лица может установить срок до двух месяцев для доработки плана, после которого собрание кредиторов проводится в обычном режиме.

Как только план будет одобрен, финансовый управляющий должен передать его в суд для дальнейшего утверждения согласно следующим условиям:

  1. погашение текущих обязательств должника;
  2. погашение задолженностей кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, план должен:

  • являться экономически исполнимым;
  • не нарушать интересы несовершеннолетнего;
  • оставлять должнику и его семье средства для проживания;
  • не препятствовать погашению обязательств должника в будущем.

Если план не был одобрен собранием, то суд вправе:

  • признать лицо банкротом и инициировать процедуру реализации имущества;
  • утвердить план, если его исполнение позволит погасить задолженность в большем размере, чем при немедленной реализации имущества.

Мнение эксперта
Кузьмин Станислав Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.

За месяц до окончания срока действия плана реструктуризации арбитражный управляющий должен составить и направить кредиторам, в уполномоченный орган и в суд отчет по итогам его реализации.

Что должен делать финансовый управляющий в ходе процедуры реструктуризации?

В ходе реструктуризации финансовый управляющий выполняет множество функций. В его обязанности входит:

  1. публикация сообщения о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в ЕФРС (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве) и газете «КоммерсантЪ»;
  2. письменное уведомление всех известных кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и о введение реструктуризации в течение 15 дней со дня принятия судом соответствующего решения;
  3. согласование сделок, совершаемых должником;
  4. предоставление собранию кредиторов плана реструктуризации;
  5. рассмотрение предложения должника о внесении изменений в проект;
  6. подготовка отчета об исполнении плана реструктуризации.

В течение двух месяцев с даты публикации сообщения о признании должника банкротом кредиторы могут предъявить ему свои требования.

Пропустившие двухмесячный срок кредиторы не лишаются права требования возврата долга, однако их требования будут выполнены в последнюю очередь.

Требования кредиторов учитываются управляющим в реестре кредиторов физлица. Внесение кредитора в реестр дает ему право на участие в собраниях кредиторов с правом голоса.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов

Реструктуризация долгов выгодна для должника тем, что:

  • он может договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга и реструктуризации оставшейся части;
  • на сумму задолженности вместо банковских процентов начисляются более низкие проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • неустойки, штрафы и пени не начисляются;
  • реализация имущества не производится.

Однако необходимо понимать, что реструктуризация – не самая быстрая и простая процедура, и ее реализация может затянуться на срок до трех лет, что влечет за собой определенные неудобства и для должника, и для кредиторов.

С момента вынесения судебного решения о начале реструктуризации долгов физического лица, для должника наступают следующие последствия:

  • вводится мораторий на требования кредиторов;
  • прекращается начисление процентов, штрафов, пеней и неустоек;
  • приостанавливается исполнительное производство по взысканию.

С момента начала реструктуризации долгов физическое лицо не имеет права:

  • вносить собственное имущество в качестве депозита или паевого взноса в уставной капитал или паевой фонд компании;
  • приобретать акции, доли или паи в уставных капиталах или паевых фондах компаний;
  • совершать безвозмездные для самого гражданина сделки.

При грамотном подходе реструктуризация может стать наиболее безболезненным и удобным способом погасить накопившиеся задолженности, избежав реализации собственного имущества. Кроме того, реструктуризация – отличный шанс сэкономить на процентах, неустойках и штрафах, начисляемых кредиторами за каждый день просрочки.

Реструктуризация кредита для граждан

Когда у заемщика возникают финансовые сложности и у него появляются опасения, что он не сможет больше обеспечивать кредитные обязательства в соответствии с прежним графиком, то одним из вариантов решения проблемы является реструктуризация задолженности. Что представляет собой данная процедура?

Реструктуризация – это внесение любых изменений в кредитный договор финансовой организацией по согласованию с заемщиком (например, пересмотр графика, изменение процентной ставки или сроков погашения кредита).

По умолчанию банк не будет изменять действующий график платежей. Для того чтобы внести правки заемщику необходимо обратиться к кредитору с заявлением, указывающем на невозможность обслуживать долг в соответствии с прежним графиком и содержащем просьбу пересмотреть его.

Реструктуризацию можно рассматривать как форму реабилитации заемщика, у которого по объективным причинам ухудшилось финансовое положение. Для одобрения реструктуризации у заемщика должна быть на это уважительная причина. В качестве таковой может выступать:

  • рождение ребенка, связанный с этим уход в декретный отпуск и снижение ежемесячных доходов;
  • изменение валютного курса: при условии получения зарплаты в валюте отличной от валюты кредита;
  • утрата основного источника доходов: увольнение, ликвидация компании, невыплата зарплаты работодателем;
  • утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, несчастного случая.

Вопрос предоставления реструктуризации решается банками в индивидуальном порядке на основании заявления, поступившего от налогоплательщика. Ухудшение материального статуса заемщика требуется подтвердить документально и представить в банк один из следующих документов: справки из медучреждения, свидетельства о рождении ребенка, приказа об увольнении в связи с ликвидацией и пр.

Предоставление реструктуризации — это право, а не обязанность банка. Но обычно в данной процедуре заинтересованы обе стороны: банк и заемщик.

Заемщик получает новый более комфортный график платежей, отвечающий его новому материальному положению, а у финансовой организации не появляется в портфеле дополнительных проблемных кредитов. Чем меньше у банка просрочек, тем меньше ей требуется создавать дополнительных резервов под невыполненные обязательства (такое требование предъявляется ЦБ).

Поэтому банки идут на реструктуризации, так как для них это выгоднее фиксации просрочки.

При рассмотрении заявления, поступившего от заемщика, банк учитывает не только наличие у него веских причин для реструктуризации, но и отсутствие в прошлом одобренных графиков реструктуризации и просрочек по выплатам в этом и других банках, наличие залогового обеспечения.

Альтернативой реструктуризации является рефинансирование кредита. Данный вариант предполагает обращение в стороннюю кредитную организацию для погашения действующего кредита и получение нового кредитного договора с измененным графиком.

к содержанию ↑

Виды реструктуризации

Реструктуризация может быть предоставлена заемщику в нескольких форматах. Наиболее распространенными являются следующие варианты:

  1. Изменение срока кредита или отсрочка окончания кредитного договора.

Обычно в рамках реструктуризации кредит пролонгируется (увеличивается срок выплат). Пропорционально увеличению срока происходит уменьшение ежемесячного платежа. Минусом данного варианта является увеличение размера переплаты.

  1. Предоставление кредитных каникул.

Кредитные каникулы предполагают временную заморозку по выплатам основного долга или процентов (обычно практикуется первый вариант). Возможно предоставление «передышки» заемщику на определенный период, когда ему разрешают вовсе не платить по кредиту, пока он не устроится на работу и не улучшит свое материальное положение.

Но такой вариант крайне невыгоден банкам и практикуется редко.

  1. Изменение валюты кредита.

Обычно речь идет о переводе кредита в рублевый эквивалент. Такой вариант редко используется банками, так как они считают, что при получении кредита заемщики должны осознавать валютные риски.

Поэтому всем заемщикам стоит дать рекомендацию: никогда не брать кредиты в валюте, отличной от валюты получения зарплаты, даже если процентная ставка кажется им весьма привлекательной.

  1. Уменьшение процентной ставки.

Банки в индивидуальном порядке могут пересмотреть условия кредитования для заемщиков с хорошей кредитной историей.

  1. Списание неустойки

Данный вариант предполагает списание штрафов и неустоек, начисленных из-за неуплаты кредита в срок, или отсрочку по их выплатам.

На практике указанные виды реструктуризации могут использоваться как в чистом виде, так и комбинироваться друг с другом.

к содержанию ↑

Реструктуризация кредита банком: последствия

Последствия реструктуризации таковы:

  1. Старый кредитный договор аннулируется и вместо него подписывается новый с измененными условиями. Также изменения в старый договор могут быть внесены через подписание дополнительного соглашения.
  2. Если заемщик успел договориться с банком до выхода на просрочку, то его кредитная история не портится. Но в перспективе банк-кредитор может отказать в предоставлении кредита или выдать его на более жестких условиях: под увеличенную процентную ставку или под ликвидное обеспечение.
  3. Долг в результате реструктуризации не аннулируется. Заемщик начинает выплачивать долг в соответствии с новым графиком.
  4. Пени и просрочки могут быть прощены банком, но информация о величине просрочке и ее сроках в обязательном порядке передается в БКИ. Это не делает кредитную историю плохой, но изрядно ухудшает ее и в перспективе у заемщика могут возникнуть сложности с получением кредита.

Реструктуризация является оптимальным вариантом решения проблемы с кредитами для заемщика. Но не всегда банки идут на одобрение реструктуризации. В такой ситуации выходом может стать инициация процедуры банкротства.

к содержанию ↑

Что лучше: реструктуризация или банкротство

В качестве альтернативы реструктуризации кредита при возникновении финансовых сложностей можно рассматривать инициацию процедуры банкротства. Однозначно ответить на вопрос: какой из этих вариантов более выгодный для заемщиков, сложно. Необходимо учесть комплекс факторов и исходя из специфики ситуации выбрать для себя оптимальное решение.

Приведем сравнительный анализ банкротства и реструктуризации по наиболее важным параметрам.

Таблица Сравнительный анализ банкротства и реструктуризации

Критерий для сравнения

Заемщик вправе инициировать процедуру банкротства при соблюдении формальных требований: если длительность просрочки по долговым обязательствам превысила три месяца.

Реструктуризация предоставляется по заявлению заемщика, которое он может подать еще до возникновения первой просрочки.

Для старта банкротства требуется, чтобы сумма неисполненных долговых обязательств была более 500 тыс.р.

Можно оформить по любым кредитам, на любую сумму.

Наличие объективных оснований

Мнение эксперта
Кузьмин Станислав Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.

Обе процедуры требуют подтверждения заемщиком объективных оснований, которые сделали невозможным выплаты (болезнь, утрата работы и пр.). Иначе в реструктуризации могут отказать, а банкротство – признать фиктивным

Согласие банка на старт процедуры

Есть возможность объединить все долговые обязательства по разным кредитам и займам в одной процедуре.

По каждому кредиту требуется обращаться с разными заявлениями в банки-кредиторы.

Процедура банкротства требует от заемщика немалых трат, в числе которых расходы на финансового управляющего, публикацию сведений в СМИ, организацию торгов и пр. Поэтому она целесообразна при крупных долговых обязательствах

Обычно дополнительные траты не требуются. Но банк может увеличить процентную ставку или потребовать оформления страховки.

При залоговом кредите (например, ипотеке) банкротство допускается, но это не исключает возможности взыскания предмета залога (квартиры/машины) банком-кредитором

Позволяет сохранить предмет залога.

Списываются после прохождения всей процедуры.

Должны быть исполнены в полном объеме.

Перестают начисляться, размер долга фиксируется

Штрафные санкции могут быть аннулированы по решению суда.

Начисляются в соответствии с кредитным договором.

Риск лишиться своего имущества

Большой, если будет введена процедура реализации имущества, то взыскание накладывается на всю собственность физлица.

Ограничения во время процедуры

Банкрот лишается права распоряжаться своими финансами (получать зарплату и руководить банковскими счетами) и принадлежащим ему имуществом, эти полномочия переходят к управляющему. Сделки по отчуждению собственности за последние три года могут быть аннулированы.

Нет, нужно только платить по графику.

Взаимодействие с банком

Банк и коллекторы лишаются право на прямое взаимодействие с банкротом, только через суд

Банк регулярно будет требовать погашения долга, пока заемщик не начет платить

Отметка о банкротстве вносится в БКИ, что практически закрывает в перспективе доступ к кредитам заемщику.

Банкроту запрещается занимать руководящие позиции, открывать бизнес, иногда вводятся ограничительные меры по выезду зарубеж.

Информация о процедуре

Информация о введении в отношении лица процедуры банкротства публикуется в открытом доступе и становится доступной всем желающим, в частности родственникам и работодателю.

Нигде не публикуется и является закрытой.

Таким образом, каждый из вариантов: банкротство и реструктуризация кредитных обязательств обладает своими преимуществами и недостатками. Когда не удалось договориться с банком о реструктуризации и если речь идет о крупных долгах перед несколькими кредиторами выбор в пользу банкротства очевиден.

Реструкутризацию стоит выбирать, если заемщик имеет основания полагать, что его финансовые сложности имеют временный характер. Нередко получая одобрение на реструкутризацию от банка заемщики только откладывают финансовый крах, а проблема долга так и не решается.

Так как долговые обязательства при реструкутризации не только не уменьшаются, а обычно возрастают из увеличения сроков кредитования. Заемщику предстоит оплатить не только основной долг по кредиту, но и начисленные штрафные санкции.

Тогда как при выборе банкротства можно зафиксировать размер задолженности, а пени и штрафы перестанут начисляться. Конечно, не стоит забывать, что процедура банкротства требует немалых финансовых затрат.

Но при крупных долгах они окупаются и оправдывают себя в сравнении с дополнительными тратами на реструктуризацию при увеличении сроков погашения кредита.

Еще одно объективное преимущество банкротства заключается в том, что данная процедура дает возможность цивилизованно избавиться от задолженности и получить шанс на новую жизнь. Заемщик может в ходе признания финансовой несостоятельности получить комфортный график погашения задолженности, не требующий согласия банка.

Если он его выполнит, то не получит статус банкрота и связанных с этим негативных финансово-правовых последствий. При разработке данного графика будет учитываться материальное положение должника и чтобы после внесения ежемесячных платежей, у него оставались средства на жизнь (при реструктуризации через банк это не предусмотрено).

Также после прохождения процедуры банкротства долговые обязательства навсегда списываются, даже если фактически денег, вырученных в ходе процедуры, оказалось недостаточно для полного погашения кредитных обязательств. Если у заемщика нет ни стабильного заработка, ни принадлежащего ему имущества, он получит статус банкрота без фактического погашения долга перед банком.

При реструктуризации, пока долг не будет полностью погашен, кредитный договор не будет закрыт.

6. Отличия процедур реализации имущества и реструктуризации долгов

1 Реструктуризация долгов

Эта процедура проводится в том случае, если суд считает возможным восстановление платежеспособности заявителя. Для этого разрабатывается план (на это отводится до 6 месяцев), который потом вводится в действие.

Не путайте реструктуризацию долга в банке с реструктуризацией по банкротству.

В последнем случае имеются такие отличия:

  • Вам не нужно самому договариваться об отсрочках, пересмотре процентов, согласовании графика платежей и других нюансах с каждым из кредиторов отдельно.
  • Задолженность фиксируется на определенную дату. После этого она не увеличивается, Вам на сумму долга не начисляются дополнительные штрафы, проценты, пени.
  • План реструктуризации рассчитывается так, чтобы за 3 года Вы могли погасить все долги или вернуться в стандартный график платежей.

Процесс реструктуризации состоит из таких этапов:

  • 1 Начало процедуры. Документально фиксируется размер задолженности и прекращается начисление штрафных санкций. Одновременно с этим всем кредиторам запрещают беспокоить Вас письмами, звонками и визитами, Вы можете не платить кредиты до того, как будет утвержден план их погашения в рамках реструктуризации. Также в отношении Вас останавливаются исковые производства. Если у Вас есть счета в банках, операции по ним блокируются, нельзя совершать платежи больше 50 тыс. рублей без разрешения финансового управляющего. Отдельно открывается счет, с которого можно платить в пределах этого лимита.
  • 2 Проект плана реструктуризации. Он разрабатывается так, чтобы погасить все задолженности за 3 года или избавиться от просрочек, после чего выйти на стандартный график платежей. Ежемесячные платежи по плану должны быть такими, чтобы после их выплаты с учетом Вашего дохода оставались деньги в размере прожиточного минимума на самого должника и людей, которых он содержит. Если Вы не можете составить такой план, нужно сообщить об этом управляющему со своими пояснениями.
  • 3 Собрание кредиторов. По закону план реструктуризации может быть составлен кредитором. В этом случае он утверждается на общем собрании, где должны присутствовать все Ваши кредиторы.
  • 4 Утверждение плана. Документ утверждается судом на 2 года без одобрения кредиторов или на 3 года с одобрением. Если план никто не предоставил или его не утвердил суд, начинается процедура реализации имущества.

Мнение эксперта
Кузьмин Станислав Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.

После утверждения плана должник должен обязательно совершать платежи по нему и доплачивать сверху 7% управляющему. Если платёж пропущен, управляющий обращается в суд и просит ввести процедуру реализации имущества.

Поэтому если Вы не можете платить по плану реструктуризации, нужно предоставить суду доказательства отсутствия у Вас денег или нужной суммы ежемесячно. Например, после оплаты Вам не останется денег на жизнь и содержание детей.

У реструктуризации есть свой плюс — Вам не присваивается статус «банкрота». Но в течение следующих 8 лет нельзя вновь прибегать к этой процедуре и при оформлении кредитов нужно сообщать банку о том, что Вы проходили реструктуризацию долгов.

2 Реализация имущества

Реализация имущества — это этап банкротства, во время которого всё Ваше имущество (за исключением единственного жилья, предметов первой необходимости и инструментов для работы, одежды и предметов домашнего обихода) продаётся. А вырученные деньги идут на погашение долгов.

Сразу после введения процедуры Вы должны:

  • Отдать все банковские карточки управляющему.
  • Не реализовывать своё имущество.
  • Сообщать всю информацию, которую у Вас потребуют, суду и управляющему.

После окончания процедуры реализации вырученная сумма идёт на погашение задолженностей. Непогашенные долги списываются, с Вас снимается запрет на поездки за границу, прекращаются исполнительные производства. Кредиторы после этого не имеют права требовать с Вас оплаты долгов.

Но есть и негативные последствия:

  • Вы не имеете права пользоваться денежными средствами на счетах до окончания процедуры.
  • Все доходы получает управляющий, но по Вашей просьбе суд может выделить из этой суммы деньги на текущие нужды.
  • Во время процедуры лицо может быть ограничено в праве выезжать за границу. Но такой запрет накладывается не во всех случаях.
  • Если в течение прошлых 3 лет до начала процедуры банкротства Вы совершали сделки с имуществом, их может оспорить управляющий или Ваши кредиторы.

Рефинансирование или реструктуризация кредита, банкротство и еще 3 варианта безопасного погашения задолженности

На современном финансовом рынке существует целый ряд процедур и инструментов для выхода заемщика из затруднительного положения, когда выполнять своевременно обязательства по погашению кредитного долга нет возможности. Все они определены законодательно.

В случаи необходимости, при знании возможностей этих финансовых процедур, можно выбрать один из наиболее приемлемых в сложившейся ситуации временной неплатежеспособности. Каждая из них учитывает конкретные условия и факторы.

к содержанию ↑

Банкротство физического лица

Согласно последних норм законодательства у физического лица, признанного банкротом, есть два варианта решить проблему долга:

  1. Вернуть кредит за 36 месяцев без процентов.
  2. Списание долга в результате реализации имущества.

Каждое из них можно получить по решению арбитражного суда по месту регистрации. На обращение в суд сумма долга и период просрочки не имеет значения. Есть два условия, которые будут определять решения суда при выборе одного из двух вариантов.

  • наличие легального дохода;
  • отсутствие материального обеспечения.

Кому выгодно банкротство физических лиц? Если имеется постоянный легальный дохода, то можно получить по решению суда рассрочку обязательств на 3 года.

к содержанию ↑

Как оформить кредитные каникулы и не платить кредит?

Нечем платить кредит — что делать? Если есть уважительные причины, подтвержденные документально, то можно написать заявление в банк на предоставление кредитных каникул. Болезнь и потеря работы — это два обстоятельства, которые банк примет к рассмотрению.

При положительном решении банка о предоставлении кредитных каникул, задолжник освобождается от платежей на весь их период.

к содержанию ↑

Реструктуризация основного долга для уменьшения долговой нагрузки

Процедура реструктуризации долга (ипотеки в частности) осуществляется двумя способами:

  1. По решению суда.
  2. Банком.

Реструктуризация кредита банком осуществляется через внесение изменений в договор. Для ее осуществления также необходимы уважительные причины. Основная из них, это сокращение легальных доходов у заемщика.

Изменения в нем могут касаться только уменьшения суммы регулярных платежей по погашению суммы долга с продлением периода кредитования. Банки охотно идут на такую процедуру, чтобы сохранить свой кредитный портфель.

к содержанию ↑

Рефинансирование кредита или ипотеки

Цель рефинансирования — уменьшить годовой процент по обязательствам. Новый кредитный договор заключается с другим банком. За счет ресурсов этого банка погашаются обязательства по первоначальному займу, и согласно новым условиям кредитор платит по новой программе.

Важно знать! Когда это выгодно:

  • Если новые проценты ниже на 2 пункта, например 12% годовых — ставка по старому кредиту и 10% по новому займу.
  • Если график погашение платежей не был аннуитетом и не прошло более половины срока. При такой системе постоянных платежей все расходы на уплаты процентов выше в начале периода, то есть распределяются неравномерно. При рефинансировании расходы на уплату процентов увеличиваются.

Воспользоваться рефинансированием можно только в том случае, когда доходы и материальное положение заемщика существенно не ухудшилось.

к содержанию ↑

Погашение кредита с помощью страховки

Такая финансовая процедура возможна только в том случае, если при кредитовании сумма кредита была застрахована в страховой компании по договору страхования на случай неуплаты кредита.

Важно знать! При заключении кредитного договора очень часто его обязательным условием является два вида страховок:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика со страховой суммой равной сумме кредита.
  • Страхование залогового имущества по договору добровольного имущественного страхования.

Эти два вида финансового обеспечения работают только в интересах банка.

Как получить займ в МФО Platiza.ru онлайн на карту — условия предоставления, плюсы и минусы, отзывы клиентов. Информацию смотрите здесь.

Автор статьи
Кузьмин Станислав Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Следующая
ДругоеРеестровая задолженность в банкротстве

Добавить комментарий

Adblock
detector